Страхование жизни при получении кредита в банке

Банк навязывает страховку: что делать

Страхование жизни при получении кредита в банке

18 Февраля 2019

Если вам хоть раз приходилось брать кредит, вы знаете, что услугу страхования менеджер банка навязывает до последнего. Причина банальна – банки на этом неплохо зарабатывают.

А менеджеру, который с вами разговаривает, откровенно говоря, влетит за то, что не смог настоять на своем. Как поступить, если категорически оформлять страховку нет желания.

Как сэкономить на страховке

Для банка страхование – это в первую очередь заработок. Менеджерам банка выставляются плановые показатели, неисполнение которых грозит различными наказаниями. “Кто в этом месяце не выполнит план – лишается премии”, – типичное наставление руководителя кредитного отдела.

Как показал мониторинг состояния рынка страхования заемщиков, который ежегодно проводит Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП), проблема навязывания заемщикам полисов страхования не ушла в прошлое.

Исследование с участием “тайных покупателей” показало, что сотрудники большинства банков дают потребителям понять, что от покупки полиса зависит не только условия кредита, но и вероятность его получения.

Некоторые напрямую говорят об обязательности страхования. 

При оформлении ипотеки или автокредита закон обязывает застраховать предмет покупки, то есть квартиру, дом либо автомобиль. Если ипотеку вы берете по программе господдержки – застраховать жизнь так же придется.

А вот страхование жизни в иных случаях или страховка от потери работы и пр. — это стремление банка заработать и гарантировать возврат денег.

Зачастую банки оформляют страховку через компании, с которыми у них заключен договор или которые входят в холдинг кредитной организации, то есть аффилированы с ней. Цены в таких страховых бьют все рекорды.

Источник: Мониторинг Состояния защиты прав и интересов потребителей на рынке страховых услуг в России (КонфОП)

Поэтому, правило первое, если вы согласны на оформление страховки ознакомьтесь с расценками банка и сопоставьте их с прайсами страховых компаний, аккредитованных в банке (список таких организаций можно получить у представителей банка). Чаще всего цены отличаются в разы. Если страховка нужна и вы хотите сэкономить, оформляйте её самостоятельно, а не с помощью менеджера в банке.

Если банк отказывается принимать полис из другой компании, используйте два аргумента: постановление правительства РФ № 386 и Федеральный закон N 135-ФЗ «О защите конкуренции». В них сказано, что у вас есть право выбора страховой фирмы.

Несколько советов по выбору страховки от Дмитрия Янина, председатель правления «Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП)»:

1. Выбирать страховую компанию лучше самостоятельно, не руководствуясь советами представителей банка.

2. Обязательно нужно обратить внимание на Правила страхования. Именно в этом документе, а не в страховом полисе, как многие ошибочно считают, прописаны ключевые условия, на которых заключается договор. Правила страхования – это многостраничный документ, но без его изучения покупать страховку нельзя.

3. Перед покупкой страхового продукта нужно внимательно изучить тарифы и предложения разных компаний. Покупайте ту страховку, которая при прочих равных условиях для вас будет более выгодной

Как не переплачивать за страховку?

Сотрудники банка чаще всего сообщают, что отказ от страховки будет влиять на процент кредита, увеличивая его. Случается что менеджеры не указывают на обязанность оформления страховки при выдаче кредита, но заемщики обнаруживают страховой полис среди уже подписанных бумаг дома.

Причина банальна – договор не читают, сразу ставят подпись, менеджеры банка не информируют клиента должным образом. Варианты недомолвок со стороны банка могут быть разные от умалчивания о страховке до обещаний вернуть деньги при досрочном погашении.

Однако при предъявлении претензии заемщиком ответ одинаковый: «Вы подписали договор, значит, с условиями ознакомились». 

Поэтому, чтобы не встрять в неловкую ситуацию, лучше потратить час на изучение всех условий договора, чем время и деньги — на отказ от навязанной услуги. Помните, слова менеджера не имеют никакого веса по сравнению с вашей подписью на бумаге.

Если вы получили сообщение о том, что кредит вам одобрен, сначала поговорите с сотрудником банка и попросите пересчитать кредит без страхования.

По закону кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования. Однако на деле получается, что банк отказывает в выдаче средств.

Бороться с этим сложно, так как любой коммерческий банк волен самостоятельно принимать решение о выдачи денег займа. Но что можно предпринять?

1. Получить консультацию у вышестоящего менеджера, для этого возможно придется посетить головной офис банка. 2. Оформить письменную претензию в банк. Излагая сложившуюся ситуацию не забудьте сослаться на нормативные акты.

Все бумаги составляйте в двух экземплярах и требуйте от банка зарегистрировать обращение. 3. Оставляйте отзывы в интернете на форумах, соц. сетях или сайте банка, в банках следят за информацией, которая появляется в интернете.

4.

Если от банка получен отрицательный ответ, можно жаловаться выше — в Федеральную антимонопольную службу, Роспотребнадзор и интернет-приёмную Банка России.

Что делать, если страховку уже оформили

Если вы уже оформили договор и при доскональном изучении документов увидели, что часть одобренных денег ушла на страховку – у вас есть 14 дней на расторжение договора, так называемый “период охлаждения”.

Если вы уверены, что страховка не нужна, необходимо:

1. Подать письменное заявление об отказе от страховки в страховую компанию. Звонка страховщику будет недостаточно. Необходимо лично прийти в офис или отправить документы по почте. Форма заявления — свободная.

Некоторые компании для удобства клиентов подготовили специальные бланки заявлений на расторжение договора, которые можно найти на сайте либо его предоставят вам в офисе. 2.

Вместе с заявлением нужно представить: паспорт или другой документ, удостоверяющий вашу личность; нотариально заверенную доверенность, если действуете через представителя; банковские реквизиты, если вы хотите получить деньги на счет; оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты, если это требует компания. 3.

В тот же день, когда компания получила ваш отказ, договор расторгается и страховка перестает действовать. 4. Деньги вам обязаны вернуть в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления и пакета необходимых документов. Вы сами можете выбрать способ возврата: наличные деньги или безналичный перевод (в этом случае надо предоставить банковские реквизиты).

Если же страховая компания отказывается расторгать договор во время действия «периода охлаждения» незамедлительно направляйте жалобу на страховую компанию в Банк России. Телефон для связи: 8-800-250-40-72, звонок по России бесплатный либо воспользуйтесь интернет-приемной на сайте Центробанка.

Проблемы могут возникнуть, если вы заключали договор не напрямую со страховой компанией, а подключились к программе коллективного страхования банка. В этом случае вы платите не только страховой взнос, но ещё и комиссию банку за возможность участия в этой программе.

Комиссия может составлять до 50% от вашего платежа за страхование, а по условиям договора банк может её не возвращать. Это не говоря о том, что при возврате комиссия облагается НДФЛ. 

Таким образом банки убивают двух зайцев: снижают свои риски и получают дополнительный доход (вознаграждение в размере до 90% от страховой премии). Причём по условиям таких договоров возврат премии при расторжении не предусматривается или удерживается значительный её процент. По действующим правилам воспользоваться “периодом охлаждения” гражданин в такой ситуации так же не может.

Правозащитники считают важным распространить действие “периода охлаждения” на договоры коллективного страхования. Ликвидировать этот пробел должен законопроект, который в 2018 году был внесен в Госдуму. Пока он принят только в первом чтении, поправки в закон поддерживает не только ЦБ, но и отраслевая организация страховщиков.

“Мы полностью одобряем предложенную норму и дали по этому поводу свое заключение”, – сказал вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Максим Данилов. Как бы банально это ни звучало, обезопасить себя можно только внимательно читая документы, которые вам предлагают подписать.

За консультацией при оформлении кредита вы можете обратиться в региональный центр финансовой грамотности по телефону «горячей линии» 8 800 555 85 39. Юрист центра примет вас бесплатно!

Источник: https://www.fingram39.ru/publications/vse-o-kreditakh/8200-.html

Страхование

Страхование жизни при получении кредита в банке

Вместе с договором на жилищный кредит также можно заключить договор страховой защиты кредита, который предоставит страховую защиту для выполнения кредитных обязательств.

В виде страховой защиты кредита SEB Life and Pension Baltic SE Эстонский филиал и PZU* Kindlustus* предлагают страховые решения, которые помогут страхователю в случае потери работы, причинения тяжкого вреда здоровью или потери трудоспособности гарантировать, что кредит или его остаток будут полностью выплачены банку.

Выберите исходящий из Ваших потребностей вид страховой защиты на весь кредитный период.

  • Защита по страхованию жизни обеспечивает чувство защищенности – страхователь может быть уверен в том, что в случае его смерти в результате болезни или несчастного случая страховое общество выплатит банку всю сумму кредита или его оговоренную часть банку.
  • Договор страховой защитына случай причинения тяжкого вреда здоровью можно заключить вместе с договором страхования жизни. При наличии этого вида страховой защиты страховое общество выплатит банку всю сумму кредита или его оговоренную часть в случае причинения тяжкого вреда здоровью (например, потеря зрения, паралич, кома).
  • Страховая защита на случай потери трудоспособности позволит Вам выполнить свои кредитные обязательства, если Вы станете временно нетрудоспособным вследствие несчастного случая или заболевания.
  • Страховая защита на случай безработицы обеспечит чувство финансовой защищенности на весь период неожиданного отсутствия трудовой занятости. Пока человек будет безработным или временно нетрудоспособным, страховое общество будет выплачивать его платежи по кредиту согласно условиям страхования.

Период страхования защиты по страхованию жизни начинается с момента заключения договора страхования и длится до конца кредитного периода.

Период страхования страховой защиты на случай причинения тяжкого вреда здоровью, потери трудоспособности и безработицы длится один год и продлевается автоматически, если не сообщается о желании прекратить договор страхования.

Страховые взносы выплачиваются вместе с кредитными платежами ежемесячно до окончания кредитного периода. Размер страхового взноса зависит от размера кредитного платежа и/или остатка кредита.

Договор страховой защиты кредита SEB можно заключить быстро и удобно вместе с новым договором на жилищный и/или ипотечный кредит SEB или зарегистрировавшись на консультацию по существующему кредитному договору. Договор страховой защиты кредита могут заключать клиенты в возрасте 18-55 лет, которые постоянно проживают в Эстонии.

При наступлении страхового случая необходимо при первой же возможности проинформировать об этом SEB Life and Pension Baltic SE Эстонский филиал по телефону 665 8020 или по адресу электронной почты .
Более подробную информацию о рассмотрении ущерба можно прочитать здесь.

*PZU является торговой маркой эстонского филиала AB «Lietuvos draudimas», действующего в Эстонии. AB «Lietuvos draudimas» – литовское общество по страхованию ущерба, входящее в международный концерн PZU.
SEB Life and Pension Baltic SE Эстонский филиал действует в качестве страхового агента эстонского филиала AB «Lietuvos draudimas» и внесен в список страховых посредников, опубликованный на сайте Финансовой инспекции. Со списком можно ознакомиться по адресу www.fi.ee.

Важная информация о страховании залогового имущества

Просим Вас, как кредитополучателя, позаботиться о том, чтобы здание или квартира, являющиеся залогом договора займа, были застрахованы.

Представьте банку копию действующего полиса в течение 7 дней начиная со дня заключения гарантийного договора.

Каждый очередной полис обязательно отправляйте нам за 5 дней до окончания действующего полиса по адресу электронной почты или приносите в ближайшую контору SEB.

При заключении договора жилищного страхования обязательно примите во внимание следующие пункты:

  • Договор страхования  желательно заключать в предпочитаемых  AS SEB Pank страховых обществах (смотреть список предпочитаемых страховых обществ) Страховая защита действует по меньшей мере в случае риска, связанного с огнем, водой, вандализмом и стихийным бедствием. Таким образом, возможно заключить либо пакет страхования, либо страхование от всех рисков
  • В размере требований банка, обеспеченных застрахованным имуществом, в страховом полисе следует указать в качестве выгодоприобретателя AS SEB Pank
  • В качестве держателя ипотеки в полисе следует указать AS SEB Pank
  • В полисе должно быть корректно указано местонахождение страхуемого залогового имущества
  • Максимально допустимый размер самоответственности для жилья составляет 200 евро и для коммерческих объектов – 3200 евро
  • Являющиеся залогом здание или квартиру, следует застраховать по меньшей мере в размере восстановительной стоимости
  • Действительность и защита договора страхования должны действовать до окончания кредитного договора.

Помните, что банк акцептует страховой полис только в том случае, если выполнены все вышеперечисленные требования.

Имущество, являющееся залогом займа, Вы можете  застраховать в следующих предпочитаемых нами страховых обществах:

  • AAS „BTA Baltic Insurance Company“ Eesti filiaal
  • AB „Lietuvos draudimas“ Eesti filiaal (PZU Kindlustus)
  • ADB Gjensidige Eesti filiaal
  • Compensa Vienna Insurance Group, ADB Eesti filiaal
  • ERGO Insurance SE
  • If P&C Insurance AS
  • Inges Kindlustus AS
  • Salva Kindlustuse AS
  • Seesam Insurance AS
  • Swedbank P&C Insurance AS

Для страхования залогового имущества Вы можете выбрать и другое страховое общество, имеющее право действовать в Эстонии, если заключаемый договор страхования обеспечит точно такую же страховую защиту, как и страховой договор, предлагаемый страхователем, акцептируемым банком.

Предложение по страхованию залогового имущества Вы можете запросить здесь

При желании кроме залогового имущества Вы можете застраховать и домашнее имущество. Если Вы не являетесь владельцем залогового имущества (например, в случае дополнительного обеспечения), то для заключения договора страхования может потребоваться согласие владельца страхового имущества.

Источник: https://www.seb.ee/ru/kredit-i-lizing/zhilishchnyy-kredit/strahovanie

Кредитные страховки: как работают, какие обязательны и как их вернуть

Страхование жизни при получении кредита в банке

Граждане покупают страховки, оформляя ипотеку, автокредиты, крупные кредиты наличными. Полисы приобретают даже к пластиковым картам, пытаясь защитить себя от мошеннических списаний. Однако не во всех ситуациях страховка обязательна.

Страховка, обязательная по закону

По закону обязательным является только страхование приобретаемой квартиры или загородного дома при ипотечном кредитовании.

Как поясняет директор департамента корпоративных продаж компании «Абсолют Страхование» Михаил Алексеев, страхование залоговой недвижимости от риска «повреждение» — квартиры, загородного дома или коммерческого помещения — является обязательным в рамках ФЗ «Об ипотеке (залоге имущества)».

Страховки, важные с точки зрения банка

Все другие страховки, приобретаемые с банковскими продуктами, с точки зрения законодательства — необязательные.

Однако большинство из них прямо влияют на риски невозврата кредита и, как следствие, предлагаются банками довольно настойчиво.

Например, если говорить о взносах по страхованию жизни заёмщика, полученных при участии посредников, 92% из них, по данным ЦБ, страховые получают именно через кредитные организации.

«У клиента есть опция отказаться от такого полиса, но надо понимать, что при этом цена кредита возрастёт на несколько процентных пунктов, — рассказывает начальник управления по работе с банками дирекции розничного бизнеса компании “Ингосстрах” Роман Варламов. — Потому что риски невозврата кредита (связанные, например, с тяжёлой болезнью клиента или угоном автомобиля) остаются для банка непокрытыми».

При оформлении ипотеки банк (помимо покупки страховки на имущество) предлагает оформить договор страхования жизни и потери трудоспособности заемщика.

Если этого не сделать, то к ипотечной ставке прибавится 1,5 процентных пункта, рассказал представитель пресс-службы банка «ДельтаКредит».

Если не страховать утрату права собственности на недвижимое имущество, то это ещё плюс 1 процентный пункт к ставке.

С кредитами наличными ситуация аналогичная. Например, в Газпромбанке кредит наличными «Лёгкий» сроком на год на сумму 200 тысяч ₽ с договором страхования выдают под 11,8% годовых, без страхования — под 17,8%.

В банке «Санкт-Петербург» кредит наличными «Классический» на те же сумму и срок вам предложат по ставке 17% без оформления страховки или под 15,5% со страховкой жизни и здоровья заёмщика (данные кредитных калькуляторов банков на 20 мая 2019 года).

Читайте по теме: 7 вещей, которые нужно знать про страховку и кредит

При этом опрошенные Сравни.ру банки пояснили, что наличие или отсутствие страховки на саму возможность получения кредита не влияет.

Если со страховкой ставка по кредиту меняется значительно, руководитель портала «Вернёмстраховку.

РФ» Илья Афанасьев советует её приобрести — но не в банке, а напрямую у страховщика, который входит в список аккредитованных кредитной организацией страховых компаний: там цена может быть ниже.

«Можно также купить страховку, а потом от неё отказаться, — напоминает Афанасьев. — Это работает со всеми страховками, кроме обязательной по ипотеке».

Что даёт страховка, купленная с кредитом

По словам Михаила Алексеева из «Абсолют Страхования», наиболее часто к компенсации какого-либо ущерба и погашению кредитной задолженности за счёт страхования прибегают в случаях автокаско, личного страхования заёмщиков, страхования залогового имущества от пожара и прочих опасностей. «Если посмотреть на уровень выплат по “кредитным” рисковым страховым продуктам, то, например, по данным, предоставляемым страховщиками в ЦБ, уровень выплат может составлять и до 30–50% от собираемых премий», — рассказывает Алексеев.

Например, коэффициент выплат (отношение произведённых выплат к собранным взносам) по автокаско в 2018 году составил 50%, следует из отчёта ЦБ по страховому рынку — хотя годом ранее он был несколько выше. (В целом за счёт более высоких темпов прироста взносов по сравнению с темпами прироста выплат коэффициент выплат по страховому рынку за год сократился на 4,5 процентных пункта — до 35,3%.)

По статистике СК «Сбербанк страхование жизни», за I квартал компания урегулировала 11,5 тысячи страховых случаев с заёмщиками (физическими лицами, по индивидуальным договорам), выплатив более 1,14 миллиарда ₽. Около 80% страховых случаев, по которым происходили выплаты в рамках кредитного страхования, были связаны с серьёзными заболеваниями (из них 34% — с сердечно-сосудистыми).

Роман Варламов из «Ингосстрах» рассказал, что в 2018 году только по страхованию рисков несчастного случая и болезней при ипотечном кредитовании «Ингосстрах» выплатил почти 100 миллионов ₽ страховых возмещений.

В целом по рынку выплаты по страхованию от несчастных случаев и болезней за прошлый год выросли на 14,2% — до 16,4 миллиарда ₽, по страхованию жизни заёмщика — на 79,2%, до 6,9 миллиарда ₽ (данные ЦБ).

Окупаемость затрат

Представитель пресс-службы Русфинанс Банка приводит такой пример: при оформлении полиса каско на новый автомобиль стоимостью 1 миллион ₽ стоимость такого полиса составит порядка 35 000–40 000 ₽.

«При этом автолюбитель будет застрахован от затрат в случае ущерба, причинённого в результате ДТП, — говорит эксперт.

— А при угоне или в случае, если автомобиль не подлежит восстановлению, страховая компания выплатит полную стоимость транспортного средства».

Выбрать полис Каско на автомобиль

Калькулятор Сравни.

ру

Если человек оформляет ипотечный кредит и вместе с ним страхование рисков несчастного случая и болезней на сумму кредита, получает инвалидность и не может более обслуживать кредит, страховщик выплачивает банку размер ссудной задолженности по кредиту, а оставшуюся часть страховой суммы, если она есть, перечисляет страхователю или его наследникам. При этом и клиент, и его семья сохраняют право собственности на квартиру при погашенном кредите.

«Избыток» страховой суммы возникает тогда, когда клиент оплатил страховую премию, а затем в течение года досрочно частично погасил кредит, объясняет Роман Варламов из «Ингосстраха». «Если клиент заплатил нам премию из расчёта суммы кредита 3,5 миллиона ₽, мы заплатим в банк 3,5 миллиона ₽.

Если при этом в течение года (до возникновения страхового случая) он досрочно погасил 1,5 миллиона ₽, тогда мы заплатим в банк 2 миллиона ₽, а ещё 1,5 миллиона вернём клиенту или его наследникам.

Если же он заплатил нам премию исходя из остатка по кредиту в 2 миллиона ₽, то при убытке и без досрочных погашений мы перечислим банку 2 миллиона ₽», — приводит примеры Варламов.

При этом в случае с автомобилем страховки работают иначе: при аварии страховщик покрывает стоимость ремонта у дилера (не платит банку), а клиент продолжает оплачивать кредит.

Как работает страховка от потери работы

Некоторые компании предлагают оформить страховку от потери работы. В случае если заёмщик теряет работу по согласованным в полисе условиям, ему необходимо встать на биржу труда и предоставить страховщику информацию об этом.

«Далее, по истечении согласованной временной франшизы (3–6 месяцев) страховщик начинает компенсировать банку аннуитетные ежемесячные платежи по кредиту вместо клиента, — рассказывает Роман Варламов.

 — И делает это на протяжении срока, также согласованного в полисе, например, в течение 6–9 месяцев».

У клиента, таким образом, есть время на то, чтобы найти работу и восстановить свой доход. Важно иметь в виду, что добровольный уход и увольнение «по соглашению сторон», как правило, не покрывается, чтобы избежать мошеннических выплат.

«Ингосстрах» начал продажи данного продукта недавно, поэтому анализировать статистику пока рано, рассказывает Варламов, однако по рынку выплаты точно есть. Например, СК «Сбербанк страхование жизни» в первом квартале 2019 года произвела около 1000 выплат в качестве регулярных взносов по кредитам в связи с потерей заёмщиками работы, сообщала компания.

«Единственное “узкое место” такой страховки — это понимание клиентами принципа работы такого страхования», — говорит Варламов.

Вернуть можно любую страховку, кроме:

  • ВЗР (туристической страховки);
  • «Зелёной карты» (ОСАГО для иностранца);
  • профессиональной страховки (нотариусов, аудиторов и пр.);
  • медицинской страховки (в случае если вы не гражданин РФ и приобрели эту страховку, чтобы получить разрешение на работу);
  • обязательной страховки недвижимости при ипотечном кредитовании. Читайте по теме: Инструкция: как вернуть навязанную страховку

Отказаться от договора страхования можно в «период охлаждения», который длится 14 дней после приобретения страховки. При этом неважно, по какой схеме заключён договор страхования: индивидуальной или коллективной (когда человека присоединяют к программе, уже действующей между банком и страховой).

«В зависимости от условий договора в период охлаждения можно вернуть либо всю сумму целиком, либо за вычетом тех дней, которые клиент был застрахован», — рассказывает директор по правовым вопросам СК «Росгосстрах Жизнь» Александр Козинов. Однако в такой ситуации банк может поднять ставку по кредиту.

Такое право кредитной организации прописано в ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При досрочном погашении кредита с оформленными страховками есть два сценария развития событий — какой будет реализован, зависит от конкретного банка.

«В кредитном страховании жизни страховая сумма привязана к сумме кредита, и при первом сценарии, если человек досрочно гасит кредит, получается, что страховая сумма обнуляется: кредит равен 0 — и страховая сумма стала 0, то есть возвращать нечего», — рассказывает Александр Козинов.

Второй сценарий: кредит погашен, но страховая защита продолжает действовать до конца срока, на который оформлен договор. Тогда премия к возврату рассчитывается пропорционально неистёкшему периоду страхования (как правило, в днях).

Возможно, что страховщик удержит и свои расходы на ведение дела.

«Разумеется, в каждой программе банковского страхования могут быть свои специальные условия, влияющие на способы и механизмы прекращения страхования», — добавляет Роман Варламов.

Екатерина Аликина, коллаж – Ламия Аль Дари

Источник: https://www.sravni.ru/text/2019/5/28/kreditnye-strakhovki-kak-rabotajut-kakie-objazatelny-i-kak-ikh-vernut/

Банки навязывают страховку при выдаче потребительских кредитов. Правомерно ли это?

Страхование жизни при получении кредита в банке

От какой страховки при оформлении кредита можно отказаться, даже если банковские работники уверяют в обратном?

В начале октября Нацбанк напомнил банкам и иным кредитным организациям, что они не должны навязывать клиентам страховку при выдаче им кредита, если она не связана с исполнением обязательств по кредитному договору.

Как понять, что страховку, которую вам говорят заключить для получения кредита, в действительности является навязанной?

Страхование здоровья не является обеспечением кредита

Мы зашли на сайты банков, чтобы посмотреть, какую страховку они предлагают тем, кто хочет взять кредит. Параллельно эти и другие скриншоты мы отправили в Нацбанк с просьбой дать пояснения.

На сайте банка сказано: в качестве обеспечения кредита (вашей гарантии, что банк вернет свои деньги) необходим договор страхования от несчастных случаев и болезней. Однако такое страхование не может являться способом обеспечения кредита.

– Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предусмотрены законодательством Беларуси.

Так, исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться гарантийным депозитом денег, залогом недвижимого и движимого имущества, поручительством, гарантией, неустойкой, и иными способами, предусмотренными законодательством или договором. (статья 147 Банковского кодекса, статья 310 Гражданского кодекса).

В банковской практике страхование от несчастных случаев и болезней не является обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору, – ответили корреспонденту агентства «Минск-Новости» в Национальном банке.

Соответственно, в данном случае при просьбе выдать кредит клиент имеет право отказаться от страхования, а банк не имеет право отказать ему в выдаче кредита ввиду отказа от такой страховки.

Следующий пример: на сайте банка указано об обязательном предоставлении договора добровольного страхования. Если речь идет о страховании жизни и здоровья, предоставление договора страхования для получения кредита не может быть обязательным.

– В соответствии со статьей 150 Банковского кодекса предусмотрено, что физическое лицо вправе согласиться или отказаться от оказания ему дополнительных платных услуг, в том числе от оказания таких услуг посредством заключения иных договоров с кредитодателем и (или) третьими лицами, в целях заключения кредитного договора.

В случае отказа физического лица от оказания ему дополнительных платных услуг, в том числе от оказания таких услуг посредством заключения иных договоров с кредитодателем и (или) третьими лицами, в целях заключения кредитного договора кредитодатель обязан предложить данному лицу кредит, идентичный по сумме и сроку, – прокомментировали в Нацбанке.

В то же время банк, предоставляя автокредит, имеет право потребовать заключения договора КАСКО на автомобиль, если вы предоставляете данное авто в качестве залога для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. В отличие от жизни и здоровья, банк может продать автомобиль клиента, который отказывается платить по кредиту. В этом случае банки не имеют права ограничивать клиента в выборе страховой организации.

Почему банки так заинтересованы в страховании клиентов?

Во-первых, страхование клиента – это гарантия банку, что он вернет свои деньги, даже если с кредитополучателем произойдет несчастный случай и он ввиду этого станет неплатежеспособным.

– Для банков важно, чтобы исполнение обязательств по кредитному договору было непрерывным.

В случае наступления неблагоприятных жизненных ситуаций у кредитополучателя при наличии договора страхования от несчастных случаев и болезней сохраняется источник исполнения обязательств по кредитному договору.

В этой связи договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней может учитываться банками при оценке кредитоспособности заявителя, но не может являться обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору, – сообщили в Нацбанке.

Во-вторых, банки выступают как страховые агенты. А значит, если клиент соглашается заключить у них договор страхования с определенной фирмой, банк получает финансовый бонус. Это приводит к недобросовестным практикам: иногда работники, выдающие кредиты, не предлагают клиентам страховку, а вынуждают ее взять.

– Как нам стало известно в результате контрольно-аналитических проверок, некоторые страховые компании мотивируют банковских работников заключать как можно больше страховых договоров с клиентами, предлагая им не только процент от суммы заключенных сделок, а еще и бонусы — сертификаты в ювелирные магазины, поездки на выходные за границу, – рассказал заместитель начальника управления контроля банковской деятельности и финансовых рынков Комитета государственного контроля Александр Стукан.

Навязыванием страховки занимается большинство банков

– Мы увидели, что навязыванием добровольного страхования занимаются практически все банки, кроме крупных, – говорит А.Стукан. – При оформлении потребительских кредитов навязывают договоры от несчастных случаев и болезней. Причем, как правило, по условиям договора страховая компания выплачивает долг по кредиту клиента только в случае наступления у него инвалидности либо смерти.

Результаты проверок КГК показали, что банки не только навязывают добровольное страхование жизни и здоровья клиентам, а еще и оформляют сделки по завышенным тарифам либо на суммы, которые значительно превышают размер долга по кредиту. В ходе опроса, который проводился на сайте Госконтроля, ведомство получило много жалоб от клиентов банков.

«Сотрудница банка даже не сказала, что будет оформлен договор страхования. Стало понятно, когда я получила на руки не ту сумму, которую запрашивала, а за вычетом примерно шести ее процентов».

«Без заключения договора страхования ставка по кредиту была выше».

«В банке сказали, что застраховаться для получения кредита можно только у них».

«Предупредили, что в случае расторжения договора страхования банк может потребовать досрочного погашения задолженности».

«Договор страхования жизни входит в обязательный перечень документов для кредитного договора на недвижимость. Мне сказали, что банк применит штрафные санкции, если я его не продлю».

К слову, 61 % респондентов, поучаствовавших в опросе (всего ответы выслали около 450 человек), сообщили, что в банках им отказывали в услуге (вероятно, речь идет о выдаче кредита. – Прим. авт.), если не заключался договор страхования.

Все перечисленное – пример недобросовестной работы банков.

Ухудшает ситуацию наличие страховых брокеров – когда работник банка заодно является и представителем страховой организации. А значит, принимая решение о выдаче кредита, он может вынудить клиента заключить именно тот страховой договор, который даст наибольший бонус работнику банка.

Если уже заключили такой договор, что делать?

– Нужно узнать, есть ли возможность расторжения договора. Бывает, компании отказываются расторгнуть страховой договор, мотивируя это тем, что он расторгается по соглашению сторон, а страховая компания, то есть одна из сторон, не соглашается это сделать. Иногда обиженные клиенты обращаются к нам, и мы пытаемся уладить ситуацию, – объясняет А.Стукан.

Медицинская страховка – это хорошо. Но…

Страхование жизни и здоровья – это хорошо, поскольку человеку, получившему инвалидность, сложно найти работу, а значит, ему будет труднее расплачиваться по долгам. В случае смерти должника его долги переходят на его наследников, если не был заключен соответствующий договор страхования.

Однако добровольное страхование должно оставаться добровольным. Банки, которые получают процент за продажу страховок, не должны их навязывать клиентам, тем более, по завышенным тарифам.

– Не должно быть такого, что клиенту отказывают в выдаче кредита лишь потому, что он отказался взять медицинскую страховку. А у нас таких фактов, к сожалению, море. В рекомендациях Нацбанка написано, что банки не должны навязывать людям добровольную страховку. Никаких наказаний сейчас за это нет, всё на совести банков. Посмотрим, как они будут выполнять рекомендации, – говорит А.Стукан.

Принуждение к заключению договора – это нарушение норм Гражданского кодекса Беларусь (ст. 391), а также Закона «О защите прав потребителей», который запрещает обусловливать приобретение товара (работы, услуги) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Комитет госконтроля предложил Национальному банку и Министерству финансов внести изменения в законодательство, чтобы упорядочить процесс добровольного страхования в банках, а также защитить права и законные интересы граждан.

Источник: http://pravo.by/novosti/obshchestvenno-politicheskie-i-v-oblasti-prava/2019/october/41617/

Вправе ли банкзаставлять клиента страховаться?

Страхование жизни при получении кредита в банке

Страхование при получении кредита никого не удивляет. Многие заёмщики даже не пытаются отстаивать свои права и соглашаются на любые условия банка, лишь бы скорее получить деньги. Всегда ли требование о страховании соответствует закону?

В целом банкиры вправе настаивать на оформлении страховки, но при этом нередко выходят за грань дозволенного.

Кредитор всегда заинтересован в сохранности залогового имущества, потому необходимость страхования такой вещи не вызывает вопросов. Если же сделка обходится без оформления договора залога, банку остаётся рассчитывать лишь на честность и доброе здравие заёмщика.

Банкиры стремятся исключить все возможные риски, в том числе за счёт страхования здоровья и жизни клиента от несчастного случая.

Требование о страховании не противоречит закону, если заёмщику предоставляют возможность получить деньги на тех же условиях, но без оформления страхового полиса. При этом банк вправе увеличить полную стоимость кредита, так как увеличивается риск невозврата денег.

В подобных обстоятельствах кредитор нарушит закон лишь в одном случае – если обяжет клиента застраховаться в определённой компании. Это однозначно противоречит законодательству, в том числе антимонопольному. На такие действия банкиров следует жаловаться в территориальный отдел Федеральной антимонопольной службы.

Если на момент получения кредита заёмщик уже застраховал жизнь и здоровье, кредитор не вправе заставлять его страховаться повторно. Правило действует, когда страховой договор полностью соответствует требованиям банка, в частности, по следующим критериям.

  1. Набор рисков.
  2. Страховая сумма.
  3. Исключения из объёма покрытия.

В таком договоре в графе «выгодоприобретатель» указывается банк, что невыполнимо, если страховка куплена задолго до получения кредита. Проблему легко решить путём оформления дополнительного соглашения к договору. Страховые компании не взимают плату за смену выгодоприобретателя.

Однако на практике имеющаяся у заёмщика страховка почти никогда не соответствует требованиям кредитора, даже если оформлена в аккредитованной страховой компании. Чаще всего этому способствуют слишком низкая страховая сумма и чересчур широкий список исключений из объёма покрытия.

При этом действия банка противоречат закону, лишь когда страховка оформлена в аккредитованной компании и на нужных условиях, а заёмщику всё равно отказывают в кредите.

Банк обязан закладывать в полную стоимость кредита цену страхового полиса, если выгодоприобретателем выступает не заёмщик или его близкий родственник. Соответственно, для начала нужно сравнить полную стоимость кредита с учётом и без учёта страхования.

Если разница несущественная, вопрос приобретения страховки теряет актуальность. Однако чаще всего стоимость кредита без страхования оказывается гораздо выше. В таком случае остаётся смириться с требованием банка и постараться извлечь максимальную выгоду из затрат на полис.

Кредитор либо предложит заёмщику список аккредитованных страховых компаний, либо позволит самостоятельно выбрать страховщика. Другие варианты противоречат закону.

В обоих случаях появляется возможность оформить страховку в организации с наилучшим соотношением цена-качество. При этом нужно поинтересоваться, как изменится стоимость полиса, если увеличить страховую сумму и расширить перечень рисков.

Часто улучшение условий страхования увеличивает тариф незначительно. Если уж тратиться на страховку, то почему бы немного не доплатить за более выгодные опции? Это особенно актуально при страховании жизни, так как обычно банк требует застраховаться лишь на случай смерти или установления группы инвалидности.

По такому полису не выплатят, если заёмщик сломал руку и после лечения восстановил трудоспособность. Следовательно, лучше приобрести более дорогую страховку, которая не только устраивает кредитора, но и отвечает интересам заёмщика.

Если банк включил в кредитный договор требование о страховании, то будет ежегодно контролировать исполнение этого условия. Некоторые заёмщики полагают, что достаточно единожды застраховаться при оформлении кредита, а продлять полис не обязательно.

На практике банк либо требует заключения страхового договора на весь срок кредита, либо каждый год запрашивает у заёмщика копию страховки, заверенную печатью страховщика. В обеих ситуациях невозможно обмануть банк, сэкономив на услугах страховой компании.

Если просрочить очередной взнос за многолетнюю страховку, об этом незамедлительно уведомят кредитора. Во втором случае заёмщик попросту не сможет предоставить копию страховки.

Нарушение обязательств по кредитному договору даёт основания для применения штрафных санкций.

В такой ситуации банк вправе увеличить ставку по кредиту или потребовать расторжения договора. При этом кредитор обязан письменно уведомить клиента о прекращении договорных отношений и предоставить ему не меньше тридцати календарных дней на возврат денег.

Источник: https://money.inguru.ru/potrebitelskie_kredity/stat_vprave_li_bank_zastavljat_klienta_strahovatsja

Вопрос права
Добавить комментарий