Просрочка по кредитному договору. Расторжение договора

Зачем банк расторгает кредитный договор?

Просрочка по кредитному договору. Расторжение договора

Часто ли вы слышите о том, как порой глупо ведут себя банки в России? 

Я – часто: 

– вместо конкретного срока в договоре поручительства пишут «до исполнения основного обязательства», а затем пропускают установленный законом годичный срок и теряют требование к поручителю; 

– вместо нормального залога зачем-то берут залог товаров в обороте, а потом жалуются, что он не работает; 

– и наконец, расторгают кредитный договор вместо того, чтобы потребовать досрочного возврата кредита!

О последней глупости мне доводилось слышать особенно часто. Давайте разберемся, зачем банки ее совершают, и что это вообще такое – расторжение кредитного договора.

К чему приводит расторжение, сказано в п. 9 Постановления Пленума ВАС № 35 от 6.06.2014 «О последствиях расторжения договора» (Постановление № 35):

9.

Если предметом расторгнутого договора является обязанность одной стороны передать имущество в собственность другой стороне договора, принявшей на себя обязанность по возвращению имущества такого же рода и качества (например, заем, в том числе кредит; хранение товара с обезличением), то к отношениям сторон подлежат применению положения
договора о порядке исполнения обязательства по возврату имущества, а также нормы закона, регулирующие исполнение соответствующего обязательства.

Все условия расторгнутого договора о процентах, неустойке, а также все обязательства, обеспечивающие исполнение обязанности по возврату имущества, сохраняются до полного исполнения этой обязанности. В таких случаях положения главы 60 ГК РФ к отношениям сторон расторгнутого договора применению не подлежат.

Соответственно, после расторжения заемщик по-прежнему обязан вернуть кредит, и к этой обязанности применяются все положения кредитного договора – о порядке возврата, о процентах за пользование денежными средствами, о неустойке за просрочку и т.д. Но если все условия договора продолжают применяться, зачем вообще его расторгать?

Одно значимое условие все же перестает действовать, см.: п. 3 Постановления № 35:

3.

Разрешая споры, связанные с расторжением договоров, суды должны иметь в виду, что по смыслу пункта 2 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора прекращается обязанность должника совершать в будущем действия, которые являются предметом договора(например, отгружать товары по договору поставки, выполнять работы по договору подряда, выдавать денежные средства по договору кредитаи т.п.) [выделено мной – П.П.].

Значит, банк расторгает кредитный договор, чтобы снять с себя обязанность по кредитованию. Разумеется, это актуально только тогда, когда за ним сохраняется данная обязанность. Например, по договору об открытии кредитной линии банк обязан выдавать транши по заявкам заемщика, но расторжение освободит его от предоставления новых денег.  

Много ли кредитных линий в общей массе кредитных договоров? Нужно признаться, что не много. Кредитные линии встречаются в коммерческой практике, но учитывая объемы ипотечного и потребительского кредитования большая часть кредитов выдается единовременно после заключения договора.

В этих случаях банку незачем расторгать договор, так как после предоставления оговоренной суммы у него уже нет никаких обязанностей перед заемщиком, а значит, расторжение не принесет ему никакой пользы. Странное дело, но почему-то чаще всего расторгаются именно потребительские кредиты.

 

Может быть, банки попросту не различают расторжение договора и требование о досрочном возврате кредита (акселерация). Это бы объяснило, почему расторжение так распространено: каждый раз, когда нужно досрочно взыскать кредит, банк расторгает договор. 

Эти действия следует отличать друг от друга. Акселерация приводит к изменению срока возврата кредита, не затрагивая прочих условий договора. Например, кредит подлежал возврату аннуитетом в течение трех лет, а после акселерации он должен быть возвращен в течение 10 дней.

В свою очередь расторжение договора, как мы уже выяснили, приводит к прекращению обязанности банка предоставлять новые транши. В остальном условия договора без изменений применяются к обязанности заемщика вернуть деньги. Строго говоря, не меняется даже срок возврата.

На практике банки уведомляют заемщика обо всем и сразу – и об акселерации долга, и о расторжении договора. Потому что «больше не меньше» и «хуже не будет». В результате, банк достигает поставленной цели, и кредит подлежит немедленному возврату, но расторжение договора к этому не имеет никакого отношения. 

Может быть, объяснение содержится в Федеральном законе от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»? Так, в п. 12 ст. 7 и в ст. 14 законодатель предлагает банку расторгнуть кредитный договор в случае просрочки заемщика или при нарушении им обязанности по страхованию. 

Вместе с тем, право на расторжение всегда упоминается наряду с акселерацией: «…кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа)…».

Союзы «и (или)» подсказывают нам, что законодатель различает требование о досрочном возврате и расторжение договора. Различие кажется очевидным – первое приводит к изменению срока возврата кредита, а второе прекращает на будущее обязанность банка выдавать кредитные средства.

 

Но после прочтения пункта 13 ст. 7 Закона возникают сомнения.

В нем сказано, что за нарушение целевого использования кредита кредитор «…вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа)». Значит, понятия «отказа от дальнейшего кредитования» и «расторжение кредитного договора» законодатель тоже различает. Чем он при этом руководствуется, совершенно не понятно.

Но одно можно сказать точно – положения Закона явно не могут объяснить стремление банков расторгать кредитные договоры. Никакого дополнительного смысла Закон расторжению не придает. 

Источник: https://zakon.ru/comment/486342

Расторжение кредитного договора банком

Просрочка по кредитному договору. Расторжение договора

На сегодняшний день нередка ситуация, когда происходит расторжение кредитного договора банком. Причиной тому могут являться достаточно немногочисленные основания.

Давайте более детально разберем проблему расторжения кредитного договора по инициативе банка. Для начала, определимся в связи, с чем возник этот вопрос.

Расторжение кредитного договора банком.

Как правило, расторжение кредитного договора банком, по инициативе банка происходит в судебном порядке. Таким образом, банк решает обратиться в суд.

При этом в своих требованиях он указывает не просто расторжение кредитного договора, а ещё и взыскание штрафных санкций по договору, процентов, издержек, но самое, пожалуй, страшной это взыскание суммы долга и обращение взыскания на имущество, в том, числе залоговое.

Расторжение кредитного договора банком начинается с того, что банк фиксирует факт неуплаты суммы долга по кредитному договору. Поскольку статья написана, в основном для заёмщиков, у которых есть свои основания и причины не платить кредит, то мы будем делать акцент на том, как происходит, что возникает вопрос о расторжении кредитного договора банком.

Скорее всего, заёмщик, или Вы уважаемые читатели уже получили повестку о том, что банк подал в суд. К повестке, естественно прикреплено исковое заявление банка о расторжении кредитного договора.

Важным этапом в решении данной проблемы является определиться с несколькими вещами: это что делать, если расторжение кредитного договора банком может произойти в ближайшее время, и в каких случаях это расторжении может быть, в принципе, возможным.

Давайте обратимся к Гражданскому кодексу, впрочем, если у Вас есть просрочка по кредитному договору, то Вам уже пришли угрожающие письма от банка, со ссылками на конкретные статьи.

При этом суть данных норм сводится к тому, что, если одна из сторон по договору не выполняет свои обязательства, то вторая сторона вправе обратиться в суд, для расторжения договора. А далее вставка про издержки, убытки и проценты.

Я думаю, в данный момент стоит сделать паузу и подвести всех читателей к одной мысли, если Вы всё-таки взяли деньги в долг по кредитному договору, то рано или поздно деньги придётся вернуть.

Если рассматривать эту проблему в юридической призме, то деньги можно будет вернуть на более разумных условиях. Поскольку, если расторжение кредитного договора банком происходит уже в судебном порядке, то банк естественно описывает ситуацию с той стороны, с которой это будет выгодно банку, Вы же вправе выдвинуть свои требования.

Написать отзыв на исковое банка, заявить встречное исковое требование и предоставить свой вариант расчета задолженности, исходя из условий кредитования, вашего графика платежей и выписки по лицевому счету.

Таким образом можно будет существенно снизить сумму долга по кредиту и добиться рассрочки в уплате суммы долга, без применения штрафных санкций банком.

Попросту говоря, банк подаст в суд на заёмщика, иск будет с требованием расторгнуть кредитный договор, потому что одна из сторон не выполняет свои обязательства по кредитному договору.

А это будете именно Вы. А далее банк будет требовать всё причитающееся. И ситуация совсем омрачиться, если у банка будет ещё и договор залога имущества, допустим автомобиля.

«А далее банк будет требовать всё причитающееся. И ситуация совсем омрачиться, если у банка будет ещё и договор залога имущества, допустим автомобиля.»

А если банк ещё не подал в суд, а просто высылает в адрес заёмщика угрозы, то тут уже сложно предсказать дальнейшие действия банка. Так же может быть, что банк будет Вас «мариновать» до последнего, а потом продаст долг, всё дело в том, что каждая ситуация индивидуальна. Нужно тщательно смотреть условия кредитного договора.

Расторжение кредитного договора банком и что делать, если нечем платить кредит?

Если заёмщик по каким-то причинам не может больше исполнять свои обязательства по кредитному договору. Расторжение кредитного договора банком может произойти – как в судебном, так и в досудебном порядке, при согласии заёмщика.

При этом заёмщику могут очень сильно навязать очень невыгодные условия. Есть такое понятие – реструктуризация кредитной задолженности или долга по кредиту. Заёмщик имеет право обратиться в банк с заявлением о предоставлении ему реструктуризации или отсрочки платежа.

Кредитор, в данном случае банк, в 90% случаев отказывает. Как правило, подобные условия прописываются во всех кредитных договорах, но банки всё равно не идут навстречу заёмщику. Значит уже заёмщик или должник должен подавать иск в суд о расторжении кредитного договора.

В данной статье я лишь вкратце смог описать причины и следствия, при которых происходит расторжение кредитного договора банком. На деле ситуация может отличаться от стандартной, описанной выше. В любом случае, если у Вас возникают трудности, в решении вопросов с банками, Вы можете обратиться за помощью к квалифицированному юристу.

Источник: http://xn--80aag3abqgfgksc.xn--p1ai/rastorzhenie-kreditnogo-dogovora-bankom.html

Банк прислал требование о возврате кредита и расторжении договора – Как решить спор с банком

Просрочка по кредитному договору. Расторжение договора

При просрочке платежей банк имеет право выставить требование о досрочном возврате кредита. Но это не означает, что вы обязаны его выполнить безоговорочно. Практически всегда сумма задолженности, в реальности, намного ниже.

Сумма задолженности, указанная в требовании с действительной суммой задолженности может совпадать только в двух случаях: вы оплачиваете без просрочек, в соответствии с графиком платежей и тогда я не вижу оснований для досрочного истребования кредита и, второй вариант, который стал встречаться всё чаще, очерёдность оплаты соответствует закону и неустойка, штрафы и комиссии оплачиваются после оплаты процентов и основного долга.

Но, учитывая то, что у вас были просрочки платежей, оплаты в меньшем размере ( а иначе каковы основания досрочного требования?) и то, что, скорее всего, в договоре предусмотрена очерёдность, по которой неустойка оплачивается ранее процентов и основного долга, размер задолженности, которую выставляет банк может значительно отличаться от реальной задолженности. Так что вопрос размера задолженности спорный, а если существует спор, то он решается, либо сторонами в добровольном порядке, либо судом. Банк никогда не откажется от этой суммы (хотя вы обязаны это попытаться сделать, иначе иск вам не подать), значит для того, чтобы вернуть деньги он должен обратится в суд. Банк также догадывается (хотя это слово в данной ситуации малоприменимо) что у него есть шансы потерять незаконно начисленные неустойки и проценты и будет давить на вас, чтобы вы добровольно оплатили всю сумму, обозначенную в требовании, чего я делать не советую.

Ещё нужно учитывать то, что направление такого требования не всегда означает то, что банк действительно обратится в суд. Очень часто, для решения этого вопроса, бывает достаточно погасить текущую задолженность. Вся задолженность в банке отслеживается программами, в которых есть определённые сроки.

Если ваша задолженность составляет более 90 дней, вы попадаете в разряд должников, по которым начинаются активные действия. Но, если вы гасите просроченную задолженность, то вы из этого разряда исчезаете.

И если для банка главным является истребование от вас суммы просроченной задолженности, то он отстанет от вас до новых серьезных просрочек. Ну а если его изначальной целью был именно досрочный возврат кредита, то тогда можно ожидать иска в суд. Но и в этой ситуации есть выход. Как сказано в п.

1 статьи 3 ГПК РФ  «Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов…» А в пункте 4 статьи 134 ГПК говорится о том, что в исковом заявлении должно быть указано: «в чем заключается нарушение либо угроза нарушения прав, свобод или законных интересов истца и его требования»

То есть, фактически, банк подаст иск тогда, когда вы погасили просроченную задолженность, то есть в условиях, при которых спор и нарушение прав в данный момент отсутствуют.

Так  какой может быть иск? Но об этом нужно обязательно заявить в своём возражении в суде и указать, что повода для удовлетворения иска нет, поскольку, несмотря на то, что у вас были просрочки, вы, в данный момент,  все условия договора исполняете и нарушений никаких нет.

  В таких ситуациях очень часто банкам отказывают в иске, и вы продолжаете просто платить по графику. Но для этого нужно обязательно присутствовать в суде, а не пытаться просто отсидеться в сторонке.

  Никто не станет решать ваши проблемы за вас и, с учётом того, что суд у нас основывается на принципах состязательности сторон (ст 12 ГПК), суд, в случае вашей неявки, просто решит иск в пользу банка.

 Расторгнуть договор с потребителем в одностороннем порядке банк не имеет право, да это ему и не выгодно, поскольку он потеряет право начислять неустойку и проценты исходя из условий договора. Поэтому это просто страшилка, чтобы дополнительно надавить на должника. Расторгнуть договор может только суд и только тогда, когда банк заявит такое требование, а банки делают это крайне редко.

Даже учитывая то, что в условиях договора практически всегда есть пункт, который гласит о том, что банк имеет право расторгнуть договор в случае, если заёмщик допустит просрочку или другие нарушения.

Законодательством расторжение договора с потребителем в одностороннем порядке запрещается.

 В соответствии с требованиями пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу требований установленных пунктом 1 статьи 450 Кодекса изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Включение в кредитный договор условий, позволяющих банку в одностороннем порядке расторгнуть договор не соответствует требованиям, предусмотренным пунктом 1 статьи 310 ГК Российской Федерации, поскольку в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательств не допускается, если иное не установлено законом, следовательно, такие условия ущемляют права потребителя по сравнению с установленными законом, что ведёт к ничтожности пункта договора (п. 1 ст. 16 закона « О защите прав потребителей).

Таким образом, банк может расторгнуть договор с потребителем только в суде.

 Направленное в адрес должника требование о досрочном возврате кредита не свидетельствует об одностороннем расторжении банком договора по смыслу пункта 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

 Само по себе требование о досрочном возврате кредита в данном случае не может быть квалифицировано ни как требование о расторжении договора (статья 450 Кодекса), ни как односторонний отказ от исполнения обязательств (статья 310 Кодекса).
В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

 Из смысла пункта 1 статьи 452, статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме.

Сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, уведомление о досрочном возврате кредита, направленное в адрес должника, не является документом, совершённым в письменной форме и  основанием для расторжения Кредитного договора в одностороннем порядке.

Юристы банка об этом прекрасно знают и очень редко в исковых требованиях заявляют о расторжении договора.

Заёмщик, напротив, очень часто об этом даже не догадывается и предполагает, что, поскольку судом определена сумма задолженности, а банк убедил его в том, что договор расторгнут, то эта сумма носит окончательный вид и после оплаты всего долга получает неприятный сюрприз от банка о том, что он ещё должен ему немалую сумму. Как она образовалась и что в этом случае делать, я расскажу в ответе на вопрос «Банк после оплаты по решению суда требует оплатить проценты и неустойку»

                                                       Небеса опять подождут

Источник: https://www.spor-kredit.ru/voprosy-i-otvety/voprosy-i-otvety/materialy-dlya-voprosov-i-otvetov/bank-prislal-trebovanie-o-vozvrate-kredita-i-rastorzhenii-dogovora

Кредит не отоварился

Просрочка по кредитному договору. Расторжение договора
Спасение от кредита за несуществующий товар в руках самого заемщика Banki.ru

Ситуации, когда клиент берет кредит на покупку товара, но по какой-либо причине этот товар не получает, не редкость. Долг перед банком при этом остается, а вместе с ним и просрочка и испорченная кредитная история. Кто виноват, как себя вести и нужно ли платить по такому кредиту?

В апреле пользователь Банки.ру под ником Railnur оформил онлайн-кредит в HomeCredit на покупку телефона в магазине «М.». «При получении товара магазин отказал мне в его выдаче в связи повреждением паспорта.

Заказ был отменен, на стойке кредитования мне сказали, что кредит будет аннулирован. Прошло уже 2 месяца, но кредит так и не был отменен. Звонки и письма в поддержку не особо помогают», — писал Railnur в конце мая в «Народном рейтинге» Банки.ру.

(Здесь и далее сохранена орфография и пунктуация авторов отзывов.)

«15 марта я оформила кредит на товар, который не смогла получить по технической причине магазина. Я оставила заявку на аннулирование кредита в мобильном приложении», — рассказывала пользователь Ag.Shulgina. Процесс аннулирования затянулся на месяц, и по кредиту списали ежемесячный платеж.

https://www.youtube.com/watch?v=Av_kCIXp03I

Подобная ситуация — когда кредит есть, а товара нет — может сложиться по множеству разных причин.

Товара не оказалось в наличии, он был утерян или поврежден при доставке, его пришлось вернуть из-за брака, произошла ошибка при оформлении договора купли-продажи и т. д. А кредитный договор уже заключен, и он действует.

По долгу начисляются проценты, и если не платить, то накапливается просрочка, начинаются звонки из банка, а затем и от коллекторов.

Кто виноват?

При покупке товара в кредит заключаются два договора: кредитный — с банком, купли-продажи — с продавцом. При этом банк и продавец вообще могут не быть связаны друг с другом. Поэтому неисполнение продавцом своих обязательств по договору не отменяет обязательств заемщика перед кредитной организацией.

«В целом описанная ситуация — это риск клиента. Аналогичное положение может возникнуть и при расчете наличными денежными средствами, когда продавец товара/услуги не выполнит своих обязательств в рамках соответствующего договора, при этом клиент произведет оплату», — отмечает директор департамента потребительского кредитования в точках продаж Русфинанс Банка Александр Воронин.

Поскольку продавец не выступает стороной в кредитном договоре, то и инициировать его аннулирование он не может.

«Банк в данном случае в расторжении договора не заинтересован, так как необходимость платить по кредитному договору никак не привязана к получению товара покупателем», — обращает внимание гендиректор юридической компании «Глазунов и Семенов» Валерий Глазунов. Получается, покупатель — единственное заинтересованное лицо, и инициировать расторжение договора должен он сам.

Что делать?

Пока кредитный договор не аннулирован, покупатель остается заемщиком банка и должен вносить платежи до урегулирования ситуации. Иначе будет расти просрочка, что чревато испорченной кредитной историей и передачей долга коллекторам.

Некоторые банки могут аннулировать кредитный договор автоматически, если продавец выдачу товара не подтвердил. «Тем не менее клиент должен убедиться в том, что это (аннулирование договора. — Прим. ред.) произошло .

Операция оформления кредита и операция перечисления денег в счет оплаты товара — это разные операции.

И несмотря на то, что оплата не произошла, кредит был выдан и денежные средства находятся на счете клиента», — констатирует заместитель председателя правления ОТП Банка Александр Васильев.

В случае неполучения товара или срыва сроков доставки, а также при возврате или обмене покупки ждать, что банк автоматически расторгнет ваш кредитный договор, не стоит, считает руководитель департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ Гульнара Ручкина. Если покупатель уже оплатил товар за счет кредитных средств, но по каким-то причинам его не получил, он может обратиться в магазин с уведомлением об отказе от договора купли-продажи на основании пункта 1 статьи 463 ГК РФ и потребовать у продавца погасить задолженность по кредитному договору перед банком и компенсировать оплату процентов по кредиту. Затем с копией этого документа заемщику нужно обратиться в банк с заявлением о расторжении кредитного договора, добавляет Ручкина.

Если продавец отказывается вернуть сумму с уплаченными по кредиту процентами, покупатель может подать судебный иск. В требования можно включить как цену товара и уплаченные проценты, так и моральный вред — ущерб кредитной истории и репутации, добавляет Валерий Глазунов.

В случае с Railnur и Ag.Shulgina все закончилось относительно благополучно. Договор банк аннулировал и кредитную историю поправил. Однако подобные истории повторяются и будут повторяться, потому что продавец не несет ответственности за кредит, взятый покупателем, а банку инициировать расторжение договора нет резона.

Евгения ОГУРЦОВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10897683

Как расторгнуть договор с банком, кредитный договор, может ли банк расторгнуть договор, заявление о расторжении

Просрочка по кредитному договору. Расторжение договора

Когда кредит из решения финансовой проблемы превращается в обузу, заёмщик ищет способ расторгнуть кредитный договор с банком. Если вы попали в долговую яму по собственной вине, расторгнуть договор не удастся. Прекратить отношения с банком можно в двух случаях:

  1. если вы ещё не потратили кредитные средства;
  2. если банк нарушил условия кредитного соглашения.

Оформил но передумал

В первом случае клиент обращается в банк с письменным заявлением с просьбой расторгнуть договор. Банк не применяет к таким заёмщикам никаких санкций. Никто ничего не теряет. Разве что в кредитной истории появится информация о вас, как о необязательном клиенте.

Расторгнуть договор в ситуации, когда банк нарушает условия, можно через суд. Правда, в этой ситуации вам придётся доказывать, что кредитор нарушил условия предоставления займа. Подать в суд на банк можно, если без согласия клиента повысилась процентная ставка по кредиту (кроме договоров с плавающим процентом), были начислены штрафы, непрописанные в договоре и т.д.

По обоюдному согласию

В редких случаях банк и клиент могут расторгнуть договор по соглашению сторон. Например, при рефинансирования или реструктуризации кредита, когда договор перезаключается а новых условиях. Для этого клиент должен обратиться в банк с письменным заявлением и указать уважительные причины, по которым не может выплачивать кредит наличными на прежних условиях.

Банк рассматривает заявление и, в случае положительного решения, меняет срок кредитования, процентную ставку или размер ежемесячного платежа.

Может ли банк расторгнуть кредитный договор

Решение о расторжении кредитного договора иногда принимает сам банк. Причиной может послужить нецелевое использование средств заёмщиком, нарушение графика выплат или отказ заёмщика погашать кредит. Расторгнуть договор банк также может в той ситуации, если заёмщик продал залоговое имущество.

В такой ситуации суд обязует должника вернуть кредит банку в полном объёме, а также погасить начисленные по нему проценты. Однако, банку невыгодно расторгать договор. Для этого нужно идти в суд.

Суд может обязать вас погасить задолженность и проценты, но отказать банку в выплате заёмщиком начисленных штрафов за просрочку и т.д.

В любой ситуации, если именно вы выступаете в роли инициатора расторжения кредитного договора, вам необходимо подать в банк соответствующее заявление.

В тексте укажите причину расторжения договора (не указывать можно только в том случае, если кредитные деньги вы получить не успели или ещё не снимали их со счёта, на который они были перечислены).

Причина должна соответствовать требованиям современного законодательства и при необходимости подтверждаться справками и документами.

Расторжение по соглашению сторон

Порядок процедуры определяют обязательства по текущим выплатам, сроки действия подписанного документа. Расторжение по соглашению сторон банковскому учреждению в большинстве не приносит выгоду, поэтому идти на компромисс с клиентом в банке не спешат.

Относительно просто получить согласие в случае реструктуризации. При этом подписывают новый документ, где установлены условия погашения накопленной задолженности: ставка, сроки, график внесения платежей.

Вы можете расторгнуть сделку без препятствий со стороны банка, если выданные заемные средства не были сняты со счета и еще не потрачены. Однако в учреждении могут потребовать оплату комиссионных за операционные издержки.

В обоих случаях первое действие клиента – подача заявления.

Расторжение кредитного договора через суд

К судебному порядку решения споров прибегают в случае нежелания коммерческой структуры разрывать подписанное соглашение в добровольном порядке. Расторжение кредитного договора через суд возможно после получения отказа в банковской организации.

Подайте иск, самостоятельно оформленный согласно законодательству, либо воспользуйтесь услугами адвокатов. Расторгнуть подписанный документ без привлечения юристов и добиться судебного решения в свою пользу достаточно сложно.

Если вынесенный вердикт положителен, и вы более не обременены обязательствами перед финансовой организацией, имеющийся долг необходимо погасить. Однако условия и график выплаты могут быть изменены, о чем дополнительно сообщат.

Причины для расторжения договора

Досрочно разорвать соглашение с банком по инициативе заемщика можно, опираясь на объективные факторы, регламентированные законодательными актами. Причины для расторжения договора:

  • существенные нарушения банком условий выдачи займа (беспричинное повышение ставки, изменение очередности внесения платежей, начисление необоснованных штрафных комиссий, неустоек и пр.);
  • изменение обстоятельств, произошедших после оформления банковских бумаг (утрата работы, предмета залога);
  • форс-мажорные ситуации (природные катаклизмы).

Необходимо доказать в суде, что сложившаяся ситуация полностью непредвиденна и неожиданна. Предугадать подобные изменения в момент подписания было невозможно. Веские аргументы помогут получить желаемое судебное решение.

Пути расторжения кредитного договора

Оформление займа предполагает осуществление регулярных выплат в пользу коммерческой структуры. Если прибегать к услугам банка по объективным причинам нецелесообразно, досрочно разорвите подписанную договоренность.

 Пути расторжения кредитного договора включают добровольное прерывание действующего соглашения обеими сторонами, одностороннюю подачу искового заявления, полное досрочное погашение задолженности, признание документа недействительным.

Выплата накопившихся долгов при разрыве договорных обязательств является необходимым условием. После вынесения положительного решения судом вас обяжут внести соответствующую сумму. Будьте готовы оплатить комиссионные сборы банка, неустойки, пеню и пр. взносы.

Отмена кредитного договора

Избежать полной выплаты процентов и освободиться от взятых обязательств позволяет отмена кредитного договора. При этом заемщика обяжут полностью вернуть выданные денежные средства с уплатой процентов, начисленных в период их использования. Признание недействительности подписанных бумаг – способ разорвать сделку с банком с минимальными потерями.

Отменить соглашение можно, опираясь на основания некорректной письменной формы документа, подписания недееспособным лицом, заключения под влиянием третьих лиц, с применением принуждения, угроз и пр. Недействительными могут признать отдельные пункты, что дает возможность истцу рассчитывать на положительное решение, оспаривая условия финансово-правового документа.

Досрочное гашение кредита

Сократить издержки заемщику, получившему ссуду, позволяет досрочное гашение кредита. Внесение полной суммы, выданной в банке, ранее установленного срока допускает большинство учреждений.

Условия подобной операции регламентированы договорным бланком. Досрочно выплачивать кредитную задолженность клиент вправе частично.

В банке в данной ситуации должны пересмотреть график внесения платежей после заблаговременной подачи заявления о таком намерении заемщика.

Осложнить процедуру могут отдельные пункты: ограничение минимальной суммы досрочно вносимых средств, необходимость оформления письменного уведомления за месяц и более до даты оплаты и пр. Подписывая соглашение, уточняйте детали у сотрудника банковской структуры.

Совет от Сравни.ру: Расторжение кредитного договора не избавит вас от необходимости возвращать долги. Кроме того, вам придётся погасить банковские расходы, которые были понесены кредитным учреждением при оформлении займа. Так что постарайтесь не создавать конфликтные ситуации в общении с банками.

 

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kak-rastorgnut-dogovor-s-bankom/

Росбанк порвал с заемщиками

Просрочка по кредитному договору. Расторжение договора

В июле Росбанк показал рекордный для рынка рост просроченной задолженности в розничном кредитном портфеле — более 18%. Это стало результатом расторжения около 20 тыс.

кредитных договоров с просрочкой от шести месяцев и досрочного истребования долга.

Такая практика на рынке непопулярна, но может использоваться для экономии на налогах или при подготовке портфеля долгов к продаже, считают участники рынка.

Согласно отчетности на сайте ЦБ (101-я форма) за июль, Росбанк стал абсолютным рекордсменом по росту просроченной задолженности по кредитам физлицам. За месяц объем просрочки увеличился на 3,8 млрд, до 20,8 млрд руб., что равнозначно росту на 18,4%.

Другие игроки такого всплеска не показали. Близким по абсолютному показателю был ВТБ 24 (+3,5 млрд руб.), однако в относительном выражении рост составил 2,9% за месяц. По всему рынку рост просроченной задолженности за месяц — всего 1,7% (15 млрд руб.).

В Росбанке такую динамику назвали технической. “Единовременно было расторгнуто порядка 20 тыс. контрактов, поэтому вся сумма текущей задолженности была вынесена на счета просроченной, что, соответственно, технически увеличило долю просрочки к общему кредитному портфелю,— пояснил директор департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Игорь Шкляр.

— Увеличение доли просрочки чисто техническое и связано с внедрением в банке технологии внесудебного расторжения договоров по портфелю необеспеченных кредитов”. По его словам, банк расторгает кредитные договоры физических лиц на 180-й день просроченной задолженности, фиксируя начисленные проценты.

По оценке Frank Research, портфель необеспеченных кредитов Росбанка превышает 300 тыс. договоров.

В Росбанке массовое расторжение договоров считают оправданным. “Вследствие нерасторжения кредитного договора при подаче иска в суд сумма, которая подлежит возврату по решению суда, будет отличаться от фактической задолженности на балансе банка.

Это порождает необходимость повторной судебной работы по данным ссудам для довзыскания начисленных процентов и является экономически необоснованным”,— поясняет Игорь Шкляр. После расторжения договора проценты и штрафы по кредиту перестают начисляться, а зафиксированную сумму задолженности банку взыскать проще.

“Без расторжения договора банк не может применить к клиенту все способы урегулирования просроченной задолженности, например мировое соглашение, ввиду чрезмерно увеличившейся суммы долга”,— продолжает господин Шкляр.

На рынке, однако, такая практика популярностью не пользуется. По словам зампреда правления ОТП-банка Сергея Капустина, досрочное расторжение договора на таком сроке не выглядит логичным. “Мы имеем подобную практику, но при задержке платежей от года,— говорит он.

— На более раннем сроке заемщик еще может вернуться к нормальному обслуживанию долга. В некоторых регионах могут быть задержки выплаты зарплаты, или у заемщика может случиться болезнь, кроме того, человек может находиться в поиске работы, не будучи злостным неплательщиком”.

В Альфа-банке отмечают, что на таком сроке поддается взысканию около 25-30% просроченной задолженности.

“Это нетривиальная практика, и я не слышал, чтобы банки ею часто пользовались”,— говорит начальник отдела портфельного риск-анализа розничных рисков Альфа-банка Сергей Турищев.

Прецедент массового расторжения договоров уже был — в октябре 2014 года так поступил Связной банк, в результате чего объем просроченной задолженности у него резко подскочил (плюс 3 млрд руб., или 41%). В банке тогда это объясняли тем, что он не создает новых начислений, значит, ему не надо создавать новые резервы, а у клиента не растет долг по процентам и штрафам.

Кроме того, такая политика также может быть связана с намерением сократить налогооблагаемую базу.

“Налог банки считают по методу начисления, то есть, пока начисляются проценты, это считается доходом банка вне зависимости от того, платит заемщик эти проценты или нет,— указывает управляющий партнер Taxology Илья Мокрышев.

— Таким образом, подобная операция позволяет единовременно прекратить начисление процентов, слегка уменьшив доходы и налог за конкретный период”.

По словам финансового директора банка из топ-20, по необеспеченным ссудам договоры составлены таким образом, что пени и штрафы с момента просрочки увеличиваются в геометрической прогрессии, и за короткое время у банка объем просроченной задолженности может удвоиться только за счет процентов, пеней и штрафов. Таким образом, платить налог с нескольких миллиардов рублей может быть чувствительно.

Еще одной целью такого решения может быть намерение продать долг коллекторам. “Также досрочное истребование погашения кредитов может быть связано с тем, что банк готовит продажу плохих долгов”,— считает Сергей Капустин.

Юлия Локшина, Ксения Дементьева, Вероника Горячева

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/3069783

Справка по результатам обобщения практики разрешения судами споров, возникающих между банками и гражданами по вопросам кредитования

Просрочка по кредитному договору. Расторжение договора

Справка по результатам обобщения практики разрешения судами споров, возникающих между банками и гражданами по вопросам кредитования

На основании запроса Верховного Суда Российской Федерации, касающегося практики рассмотрения судами споров, связанных с кредитными договорами, заключаемыми между банками и заемщиками – физическими лицами, Рязанским областным судом проведено изучение практики рассмотрения гражданских указанной категории по предложенной программе.

I. Оспаривание условий кредитного договора на стадии его заключения

Судами Рязанской области в исследуемый период рассматривались требования об оспаривании отказа банка от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита.

Так, И. обратился в суд с иском к ОАО “Банк Финсервис” о расторжении договора и возмещении убытков. В обоснование иска указал, что 10 сентября 2008 года между ним и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита на приобретение квартиры. В соответствии с п.п. 2 договора ответчик обязался предоставить ему целевой кредит в размере (…

) рублей сроком на 108 календарных месяцев на приобретение в собственность однокомнатной квартиры. Согласно п.

 5 договора он был обязан обратиться к кредитору с письменным заявлением после получения документов: договора (полиса) страхования, документа, подтверждающего оплату договора страхования, иных документов по требованию кредитора (свидетельства о регистрации права собственности на квартиру с обременением).

Данное обязательство он исполнил надлежащим образом, договор купли-продажи квартиры был заключен им 10 сентября 2008 года и зарегистрирован в Управлении Федеральной регистрационной службы. С заявлением о предоставлении кредита с приложением всех необходимых документов он обратился в банк 27 сентября 2008 года. В соответствии с п.

_ договора, ответчик обязан в течение трех дней предоставить запрашиваемый кредит, однако денежные средства по кредитному договору перечислены не были.

В связи с нарушением ответчиком обязательств по договору, он не исполнил обязательства по договору купли-продажи квартиры от 10 сентября 2008 года, в связи с чем продавец квартиры обратился в суд за расторжением договора и взыскал с него госпошлину за подачу искового заявления в размере (…) рублей, за оформление доверенности – (…) рублей, расходы на представителя – (…

) рублей. Считает, что неисполнением своих обязательств ответчик причинил ему значительный ущерб, так как договор купли-продажи квартиры расторгнут, квартира не приобретена. 1 октября 2008 года он направил ответчику письмо с предложением расторгнуть договор в связи с существенным нарушены банком условий договора.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств причинены убытки, складывающиеся из следующих сумм: плата за предоставление информации о зарегистрированных правах, за оформление документов, вознаграждение за услуги по подбору жилого помещения, госпошлина за регистрацию прав и оформление документов, оплата комплексного ипотечного страхования за полис комплекс ипотечного страхования, убытки продавца квартиры, связанные с расторжением договора купли – продажи. На основании ст.ст. 450, 453 ГК РФ истец просил суд расторгнуть договор о предоставлении кредита, взыскать с ответчика в его пользу убытки в размере (…) рублей, расходы на оплату услуг представителя и расходы по оплате госпошлины.

Решением Московского районного суда г. Рязани от 21 сентября 2009 года исковые требования И. удовлетворены частично, расторгнут договор о предоставлении кредита на приобретение квартиры от 10.09.2008 г.

, заключенный между И. и ОАО “Банк Финсервис”, с ОАО “Банк Финсервис” в пользу И. взысканы убытки в сумме (…) рублей, оплата услуг представителя в размере (…) рублей, госпошлина в размере (…) рублей.

Судом признаны несостоятельными доводы ответчика о том, что в соответствии с п._ договора он вправе отказать в предоставлении кредита по своему усмотрению без предварительного уведомления и объяснения причин и в этом случае договор будет считаться расторгнутым со дня направления кредитором уведомления заемщику об отказе в предоставлении кредита.

Суд указал в решении, что в соответствии с положениями п. 1 ст. 821 ГК РФ предоставление кредита является обязанностью кредитора, заключившего договор. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предоставленного кредита полностью или частично лишь при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по предоставлению кредита истцу, последний не исполнил свои обязательства перед продавцами квартиры.

При указанных обстоятельствах суд пришел к выводу о необходимости взыскания с ответчика убытков, причиненных неисполнением им своих обязательств по договору о предоставлении кредита.

Требования об оспаривании отказа банка раскрыть потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, условия кредитного договора об установлении штрафа за отказ заемщика от получения кредита, условия о территориальной подсудности споров, включенного в типовую форму кредитного договора, которое могло быть принято потребителем не иначе как путем присоединения, а также иные положения кредитного договора, сформулированные самим банком, действующим своей волей и интересе, судами Рязанской области в исследуемый период не рассматривались.

II. Оспаривание условий кредитного договора после его подписания гражданином – заемщиком

Вопросы договорной подсудности

Анализ практики рассмотрения судами Рязанской области за период с 2008 по 2011 годы гражданских дел по спорам, связанным с кредитными договорами, заключаемыми между банками и заемщиками – физическими лицами, показал, что споры по требованию заемщиков к банкам о признании недействительными условий кредитных договоров, определяющих территориальную подсудность споров по месту нахождения банка (его филиала), за исследуемый период не рассматривались; условия о подсудности споров, содержащиеся в типовых формах кредитных договоров, которые были приняты заемщиком не иначе как путем присоединения, ничтожными не признавались.

На стадии принятия искового заявления к производству случаев отказа суда в принятии заявлений кредитной организации к заемщику о взыскании суммы долга, которые были поданы согласно договорной подсудности, не имелось.

Однако имели место случаи, когда районные суды не признавали указанные заявления поданными с соблюдением установленных правил подсудности, например, при отсутствии в условиях кредитного договора указания на конкретный суд, в котором подлежат рассмотрению возникающие между сторонами споры, а также при заключении между сторонами соглашения об изменении подведомственности спора.

За исследуемый период времени имели место случаи обращения граждан-заемщиков к банкам в суд по месту своего жительства на Российской Федерации на основании п. 2 ст. 17 “О защите прав потребителей”.

При решении судами вопроса о соблюдении правил подсудности при обращении кредитной организации к заемщику с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, суды руководствовались тем, что в соответствии со ст. 28 ГПК РФ иск предъявляется в суд по месту жительства или месту нахождения ответчика.

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также по месту жительства истца либо по месту заключения или месту исполнения договора (п. 7 ст. 29 ГПК РФ).

В силу статьи 32 ГПК РФ, стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству, в том числе подсудность, определяемую ст.ст. 28, 29 ГПК РФ.

В рассматриваемый период времени в судах Рязанской области условия о территориальной подсудности споров, включенные в кредитные соглашения, обеспеченные ипотекой (залогом недвижимого имущества), не оспаривались.

Вопросы оспаривания условий кредитных договоров

Анализ практики рассмотрения судами Рязанской области дел, касающихся оспаривания заемщиками условий кредитного договора, показывает, что основную часть дел указанной категории составляют споры по требованиям заемщиков о признании недействительным условия о взыскании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета.

Так, ОАО АКБ “РОСБАНК” обратилось в суд с иском к К., Н., П., К. о взыскании задолженности по кредитному договору. К.

обратился со встречным иском к ОАО АКБ “РОСБАНК” о признании кредитного договора в части взимания банком платы за открытие ссудного счета, взимания банком платы за ведение ссудного счета, признании незаконным требования банка о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета.

Решением Советского районного суда г. Рязани от 28.06.2011 г. исковые требования ОАО АКБ “Росбанк” и встречные исковые требования К. удовлетворены частично. Условия кредитного договора в части оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета признаны недействительными.

Суд при принятии указанного решения о признании недействительным условий кредитного договора в части оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного руководствовался следующим.

Источник: http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/36061839/

Вопрос права
Добавить комментарий