Продажа залогового автомобиля должником перед банком

Что такое залог

Продажа залогового автомобиля должником перед банком

Материал подготовлен юрисконсультом А. Жулаевой и генеральным директором юридической компании «Леграта» Ю. Побережнюк.

  • Что такое залог;
  • Как реализовать предмет залога;

Образцы документов:

  • Образец договора залога;
  • Образец договора залога автомобиля;
  • Образец договора залога имущества третьего лица;

Что такое залог?

Залог – надежный способ защиты интересов кредиторов, при котором кредитор имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество. Суть в следующем:

  • залог имущества обеспечивает наличие и сохранность этого имущества на момент, когда должнику придется рассчитываться с кредитором;
  • залог имущества обеспечивает (законодательно) кредитору-залогодержателю возможность удовлетворить свои требования за счет предмета залога преимущественно перед другими кредиторами;
  • залог является хорошим стимулом для должника исполнить свои обязательства надлежащим образом в силу риска потери имущества.

Однако сложность процедуры обращения взыскания на предмет залога – один из недостатков в пользу выбора иных способов обеспечения:

  • в силу ч. 2 п. 2 ст. 320 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее – ГК) договор о залоге имущества или прав на имущество подлежит нотариальному удостоверению;
  • договор ипотеки необходимо зарегистрировать (п. 3 ст. 320 ГК) и, соответственно, уплатить обязательные платежи в бюджет государства.

Согласно ч. 1 п. 1 ст. 317 ГК предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением, например, имущества, изъятого из оборота.

Предмет залога целесообразно выбирать с учетом возможности его последующей быстрой реализации и получения из его стоимости удовлетворения не исполненного кредитором обязательства.

Справочно
Обычно в качестве предмета залога выступают ценности, которые обладают способностью к быстрой реализации (недвижимость, транспортные средства). В последнее время предметом залога часто становятся ценные бумаги (акции) либо доля в уставном фонде юридического лица. В залог можно предоставить также право требования к третьим лицам (дебиторам). 

Как реализовать предмет залога?

При нарушении залогодержателем своих обязанностей кредитор имеет право инициировать процедуру реализации предмета залога. По общему правилу требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда (ч. 1 п. 1 ст. 330 ГК). 

Однако законодательство допускает обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке на основании нотариально удостоверенного соглашения между залогодателем и залогодержателем, заключенного до либо после возникновения оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

Такое соглашение должно предусматривать право залогодателя, залогодержателя либо иного лица по выбору сторон продать от имени залогодателя заложенное имущество, если на него обратят взыскание, чтобы удовлетворить требования залогодержателя.

Реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, производится в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве.

После возбуждения исполнительного производства судебный исполнитель проводит торги. Требования залогодержателя по исполнительному документу удовлетворяются из денежных средств, полученных от реализации заложенного имущества.

Однако торги могут быть признаны несостоявшимися.

В таком случае залогодержателю предоставляется право оставить арестованное имущество должника за собой по стоимости, по которой это имущество предлагалось для реализации, в том числе в случае, когда единственный участник, подавший заявку на участие в торгах либо явившийся для участия в них, отказался приобрести реализуемое имущество по начальной цене, увеличенной на 5 %.

В случае объявления несостоявшимися повторных торгов залогодержатель вправе оставить арестованное имущество должника за собой по стоимости не более чем на 10 % ниже начальной цены на повторных торгах. Если залогодержатель не воспользуется вышеуказанным правом в течение одного месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися, договор о залоге прекращается.

При процедуре ликвидации юридического лица кредиторы, чьи требования обеспечены залогом, имеют преимущества в части очередности включения в реестр требований кредиторов и, соответственно, их удовлетворения.

Такие требования удовлетворяются в третью очередь (остальные требования – в четвертую) за счет и в пределах средств, полученных от реализации имущества.

При банкротстве должника требования кредитора удовлетворяются в пятую очередь (из предусмотренных 5 очередей).

Пример
Собственником частного предприятия принято решение о ликвидации. На дату принятия решения на балансе предприятия числится имущество, которое находится в залоге у банка по кредитному договору. На начало процедуры ликвидации на него был наложен арест судебным исполнителем и имущество передано на ответственное хранение собственнику предприятия.

Требование банка было включено ликвидатором в третью очередь реестра требований кредиторов (обязательство, обеспеченное залогом имущества). На основании абз. 6 ч. 1 ст. 53 Закона Республики Беларусь от 24.10.

2016 № 439-З «Об исполнительном производстве» (далее – Закон об исполнительном производстве) после возбуждения исполнительного производства исполнительный документ, по которому исполнение не произведено или произведено частично, возвращается взыскателю в случае, если в отношении должника – юридического лица принято решение о ликвидации (прекращении деятельности) и завершена процедура реализации арестованного имущества.
Однако в отношении арестованного судебным исполнителем имущества процедура реализации не была завершена. В силу этого ликвидатору имущество не передавалось. Вместе с тем установленный срок для принятия требований кредиторов истек и было принято решение о подаче заявления о банкротстве. Судом заявление было принято и открыто конкурсное производство. Арест с имущества в силу абз. 5 ч. 1 ст. 53 Закона об исполнительном производстве был снят, исполнительные документы возвращены взыскателям, имущество передано антикризисному управляющему предприятия для последующей реализации.Антикризисным управляющим требование банка было включено в четвертую очередь реестра требований кредиторов. Таким образом, если бы до открытия конкурсного производства судебный исполнитель реализовал данное имущество с публичных торгов, банк смог бы реализовать свое право на удовлетворение требования из стоимости реализованного имущества либо в случае объявления торгов несостоявшимися оставить данное имущество за собой, как кредитор, требования которого обеспечены залогом имущества. Однако в связи с открытием конкурсного производства и наличием внеочередных платежей у предприятия денежные средства от реализации имущества антикризисным управляющим были направлены на погашение данных платежей, соответственно, требования банка, как кредитора четвертой очереди, не были удовлетворены.

Подводя итог, хочется еще раз подчеркнуть значимость залога как способа обеспечения исполнения обязательств, служащего стимулом для участников договорных правоотношений к надлежащему поведению. Он предоставляет кредитору дополнительные гарантии исполнения обязательств, тем самым накладывая дополнительные обременения на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств должником.

Источник: https://statuspro.by/statia/zalog

Как банк продаёт залоговое имущество? К чему готовиться должнику?

Продажа залогового автомобиля должником перед банком

Оформление банковского кредита под залог ценного имущества (например, квартиры, автомобиля, ценных бумаг) позволяет клиенту получить выгодную процентную ставку, увеличить сумму или срок выплаты займа.

Согласно российским банковским регламентам, залоговое имущество должно находиться в собственности заёмщика (залогодателя), дополнительно требуется оплатить программу страхования. Наряду с собственным имуществом, предоставленным в залог, банки выдают целевые кредиты для покупки автомобилей (автокредит) и жилой недвижимости (ипотечный кредит).

В этом случае имущество (автомобиль или жильё) находится в собственности банка и переходит во владение клиента после погашения задолженности.

С точки зрения банка, имущество является непрофильным активом с низкой ликвидностью, поэтому продажа залога — крайняя мера, применяемая в случаях значительных просрочек. Например, кредитные автомобили изымаются банком для реализации, если клиент задержал платежи на 90 дней и более.

Ипотечные квартиры выставляются на торги, если клиент допустил просрочку более 120 дней и не выходил на связь с банком.

Собственность клиента, предоставленная в качестве залогового обеспечения кредита, арестовывается и выставляется на торги через судебных приставов (ФССП) после судебного заседания.

Какими способами проводится продажа залогового имущества?

Российские банки продают залоговое имущество неплатёжеспособных клиентов тремя основными способами.

Продажа имущества с согласия заёмщика до появления просрочек. В этом случае заёмщик, столкнувшийся с финансовыми проблемами, заранее сообщает банку о намерении закрыть кредит за счёт продажи ликвидного актива. Клиент может продавать имущество самостоятельно с согласия банка, либо передать актив на баланс финансовой организации для последующей реализации на торгах.

Например, клиент оформил автокредит на модель Hyundai Solaris стоимостью 850 тысяч рублей, через шесть месяцев потерял работу и не смог погашать задолженность. Договорившись с банком, клиент нашёл покупателя и реализовал транспортное средство по цене 700 тысяч рублей.

Погасив задолженность за счёт сделки, клиент снял обременение (залог) с кредитного автомобиля и передал ПТС новому владельцу.

Продажа залоговых активов в судебном порядке (обращение взыскания на залоговое имущество). В этом случае банк подаёт исковое заявление на заёмщика в суд, получает судебный приказ (при задолженностях до 500 тысяч рублей) или исполнительный лист.

Судебные приставы арестовывают и конфискуют залоговое имущество для выставления на торги. После продажи актива выручка перечисляется для погашения задолженности, остальные средства передаются гражданину.

Например, заёмщик оформил целевой кредит на сумму 900 тысяч рублей под залог антикварной мебели, затем допустил просрочку 120 дней и избегал контактов с банком.

Юристы банка подали исковое заявление, ответчик не участвовал в заседаниях и суд вынес решение о взыскании долга, оформив исполнительный лист. Сотрудники ФССП арестовали мебель неплательщика и продали на аукционе, чтобы погасить долг.

Передача залогового имущества на баланс активов банковской организации. Такая ситуация возникает, если залоговым имуществом являются неликвидные или трудно реализуемые активы.

Например, владелец деревообрабатывающего производства оформил кредит на развитие бизнеса и предоставил распиловочные рамы в качестве залога. После возникновения задолженности клиент не смог реализовать залоговое имущество самостоятельно и передал его банку в счёт погашения кредита.

Юристы банка организовали аукцион для реализации, однако не нашли покупателей и приняли актив на бухгалтерский баланс.

Как заёмщику самостоятельно организовать продажу залогового имущества?

Оптимальный вариант для клиента, утратившего платёжеспособность и планирующего закрыть кредит, состоит в самостоятельной продаже залогового имущества до появления первых просрочек.

Такой способ позволит продать актив по наиболее высокой цене, закрыть задолженность и получить прибыль, сохранив положительную кредитную историю.

Российское законодательство позволяет продавать залоговое имущество тремя способами.

Покупатель залогового имущества досрочно погашает кредит продавца. Такой вариант подойдёт, если покупатель может оплатить всю стоимость актива наличными. Например, клиент оформил автокредит, не справился с выплатами и уведомил банк о намерении продать залоговой автомобиль.

Найдя покупателя, клиент заключает договор купли-продажи, за счёт вырученных средств досрочно погашает автокредит и получает справку об отсутствии задолженности перед банком. Затем стороны сделки снимают залоговое обременение, и автомобиль переходит в собственность нового владельца (покупателя).

Банк получает всю сумму задолженности, клиент закрывает долг и сохраняет положительную кредитную историю, покупатель приобретает автомобиль со скидкой.

Покупатель залогового имущества выступает новым заёмщиком. Такой вариант используется, если покупатель не может оплатить всю задолженность по кредиту продавца, но обладает хорошей кредитной историей и способен своевременно погашать займ.

Например, клиент оформил ипотечный кредит на загородный дом стоимостью три миллиона рублей, затем не справился с платежами и продаёт недвижимость покупателю. Новый владелец может заплатить только полтора миллиона рублей, на остальную сумму с банком заключается ипотечный договор.

Заключив трёхстороннее соглашение, банк получает регулярные выплаты по договору, текущий плательщик освобождается от кредита, новый заёмщик приобретает недвижимость на выгодных условиях.

Покупатель залогового имущества выплачивает кредит вместо продавца. Такая схема используется при сделках между родственниками, коллегами, партнёрами по бизнесу. Стороны сделки заключают договор займа, защищающий интересы покупателя актива.

Затем покупатель постепенно выплачивает кредит продавца и получает право собственности после погашения задолженности. Например, клиент оформил целевой кредит для покупки дачного участка, затем попал под сокращение и предложил коллеге выкупить землю со скидкой.

Коллега заёмщика выплачивает кредит согласно графику, затем получает справку об отсутствии задолженности перед банком и оформляет право собственности на землю.

Как банки проводят продажу залогового имущества?

Банки, взыскивающие залоговое имущество в судебном порядке, получают приказ или решение суда, затем передают бумагу сотрудникам ФССП либо реализуют имущество самостоятельно несколькими способами.

Передача залогового имущества посредникам для реализации. Такой метод используется для продажи ликвидного имущества (новые автомобили, квартиры в новостройках) с минимальными скидками.

Сотрудник банка передаёт документы на объект залога автосалону, риэлторскому агентству или специалисту по реализации других ценностей. Посредник продаёт актив с небольшой скидкой, получает комиссионное вознаграждение и переводит выручку на счёт банка.

Задолженность заёмщика закрывается за счёт средств, вырученных от продажи актива. Через посредников обычно продаются кредитные и залоговые автомобили, на которые наложено обременение банка.

Продажа залогового имущества на аукционе, организованном ФССП. Такой метод применяется, если у должника отсутствует ликвидное залоговое имущество или банк не располагает посредниками для выгодной реализации вещей.

Сотрудник ФССП арестовывает и изымает залоговое имущество, проводит оценку и выставляет объекты на торги. Аукцион может проводиться через Росимущество (torgi.gov.ru) либо через специализированные сайты, реализующие конфискованные объекты по сниженным ценам.

Согласно закону, первые торги проводятся по оценочной стоимости, затем пристав уценивает лоты на 5%, при третьих торгах предоставляется скидка 25%.

Продажа залогового имущества напрямую банком. Такой метод используют крупные банки (например, Сбербанк, банк Санкт-Петербург), не заинтересованные в скорейшей реализации активов.

После процедуры судебного взыскания задолженности имущество должника принимается на баланс банка, и активы выставляются для открытой продажи. Список конфискованного имущества может публиковаться на сайте банка либо специализированной дочерней структуры, занятой реализацией непрофильных активов.

Например, Сбербанк продаёт конфискованное залоговое имущество через площадку utp.sberbank-ast.ru.

Текущие пользователи залогового имущества (должники) заинтересованы в самостоятельной продаже активов по согласованию с банком. Сотрудники ФССП, посредники и работники банка обычно продают активы со значительной скидкой, процедура сделки может занимать несколько месяцев.

Если клиент заинтересован в сохранении имущества, рекомендуется запросить реструктуризацию, не дожидаясь принудительного взыскания задолженности.

Если клиент планирует как можно быстрее погасить задолженность, рекомендуется продавать залог самостоятельно, чтобы вернуть рыночную стоимость актива и закрыть кредит.

Итоги

Банковские организации продают залоговое имущество неплательщиков в добровольном порядке (по согласованию с владельцем) либо через суд (получив судебный приказ либо исполнительный лист).

Реализация предметов залога — крайняя мера, применяемая к клиентам, уклоняющимся от погашения долга и контактов с банковской организацией.

Если клиент, столкнувшийся с финансовыми проблемами, запросит отсрочку платежей или реструктуризацию займа, залоговое имущество сохранится в его собственности.

Заёмщик может самостоятельно организовать продажу залогового имущества, предупредив банк о намерении реализовать активы. Покупатель залогового имущества может погасить всю сумму долга продавца, в этом случае обременение снимается и кредит закрывается.

Банк получает задолженность, продавец освобождается от финансовых обязательств, покупатель получает имущество со скидкой.

Также покупатель может выступать новым заёмщиком по договору переуступки финансового обязательства (долга), либо погашать кредит вместо продавца неофициально.

Банковские организации продают конфискованное залоговое имущество самостоятельно (через официальный сайт), либо через посредников или через службу судебных приставов. Крупные банки предпочитают реализовывать залоговые активы напрямую с небольшими скидками. Через посредников обычно продаются залоговые автомобили, техника и электроника.

Источник: http://nebogach.ru/debt/kak-bank-prodayot-zalogovoe-imushhestvo-k-chemu-gotovitsya-dolzhniku/

Банк вправе реализовывать залоговое имущество путем заключения от имени должника договора купли-продажи с другим лицом — PRAVO.UA

Продажа залогового автомобиля должником перед банком

Актами гражданского законодательства Украины предоставлено право сторонам договора самим выбирать способ и порядок урегулирования спорных вопросов относительно исполнения условий договора, в частности, залогодержатель имеет право на собственное усмотрение выбрать способ обращения взыскания на предмет обеспечительного обременения, в том числе и продажу обременителем предмета обеспечительного обременения путем заключения договора купли-продажи с другим лицом — покупателем или на публичных торгах

6 марта 2013 года Судебная палата по гражданским делам Верховного Суда Украины, рассмотрев в открытом судебном заседании заявление публичного акционерного общества коммерческий банк «П» (ПАО КБ «П») о пересмотре определения Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел от 5 сентября 2012 года по делу по иску ПАО КБ «П» к гр-ну В. — об обращении взыскания на предмет залога, установила следующее.

В июне 2011 года ПАО КБ «П» обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 12 февраля 2008 года между банком и гр-ном В. заключен кредитно-залоговый договор, по условиям которого банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере 12 516,85 долл.

 США с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13,32 % годовых на сумму остатка задолженности по кредиту с конечным сроком возврата 11 февраля 2015 года, а заемщик обязуется принять и возвратить кредит, а также уплатить проценты за пользование им. Пунктом 2.

2 кредитно-залогового договора предусмотрено, что для обеспечения и своевременного исполнения заемщиком обязательств по договору заемщик предоставляет банку в залог автомобиль марки «ЗАЗ-Lanos», принадлежащий ему на праве собственности.

В нарушение условий договора и требований закона ответчик обязательств по договору не исполнил, в связи с чем по состоянию на 10 июня 2011 года задолженность по кредиту составила 22 479,15 долл. США, а также не передал в учреждение банка предмет залога.

Учитывая изложенное, ПАО КБ «П» просило удовлетворить исковые требования и обратить взыскание на предмет залога — автомобиль марки «ЗАЗ-Lanos» — путем продажи автомобиля банком с заключением от имени ответчика договора купли-продажи каким-либо способом с другим лицом — покупателем, со снятием автомобиля с учета в органах ГАИ Украины, предоставлением банку всех полномочий, необходимых для осуществления продажи, а также обязать ответчика передать банку технический паспорт и ключи от предмета залога, а в случае утери или повреждения технического паспорта — обязать Николаевский отдел ГАИ восстановить утраченные документы.

Решением Центрального районного суда г.

 Николаева от 27 марта 2012 года, оставленным без изменений определением Апелляционного суда Николаевской области от 23 мая 2012 года, исковые требования ПАО КБ «П» удовлетворены частично; обращено взыскание в пользу ПАО КБ «П» на предмет залога по кредитно-залоговому договору от 12 февраля 2008 года, а именно: на автомобиль марки «ЗАЗ-Lanos», принадлежащий гр-ну В. на праве собственности, путем проведения публичных торгов, за счет чего удовлетворить требования ПАО КБ «П» по кредитному договору от 12 февраля 2008 года в общей сумме 16 740,98 долл. США, что эквивалентно по курсу НБУ 133 593,02 грн. Взысканы с гр-на В. в пользу ПАО КБ «П» судебные расходы в сумме 1456 грн.

Определением Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел от 5 сентября 2012 года кассационная жалоба ПАО КБ «П» отклонена; решение Центрального районного суда г. Николаева от 27 марта 2012 года и определение Апелляционного суда Николаевской области от 23 мая 2012 года оставлены без изменений.

В октябре 2012 года в Верховный Суд Украины обратилось ПАО КБ «П» с заявлением о пересмотре определения коллегии судей Судебной палаты по гражданским делам Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению ­граж­данских и уголовных дел от 5 сентября 2012 года, ссылаясь на неодинаковое применение судами кассационной инстанции одних и тех же норм материального права, в результате чего приняты разные по содержанию судебные решения в подобных правоотношениях.

В связи с этим ПАО КБ «П» просит отменить определение коллегии судей Судебной палаты по гражданским делам Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел от 5 сентября 2012 года и принять решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Заслушав судью-докладчика, исследовав доводы заявителя, Судебная палата по гражданским делам Верховного Суда Украины считает, что заявление подлежит удовлетворению частично на следующих основаниях.

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 355 Гражданского процессуального кодекса (ГПК) Украины заявление о пересмотре судебных решений по гражданским делам может быть подано на основании неодинакового применения судом (судами) кассационной инстанции одних и тех же норм материального права, что повлекло принятие различных по содержанию судебных решений в подобных правоотношениях.

Согласно статье 3604 ГПК Украины, суд удовлетворяет заявление о пересмотре дела Верховным Судом Украины и отменяет судебное решение по делу, которое пересматривается, на основании, предусмотренном пунктом 1 части 1 статьи 355 настоящего Кодекса, если установит, что судебное решение является незаконным.

Установлено, что на основании кредитно-залогового договора от 12 февраля 2008 года гр-н В. получил кредит в размере 12 516,85 долл. США с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13,32 % годовых на сумму остатка задолженности по кредиту с конечным сроком возврата 11 февраля 2015 года.

В связи с нарушением ответчиком обязательств по кредитному договору по состоянию на 10 июня 2011 года задолженность по кредиту составляла 22 479,15 долл. США.

В счет обеспечения и своевременного исполнения заемщиком обязательств по договору гр-н В. в соответствии с пунктом 2.2 кредитно-залогового договора передал банку в залог автомобиль марки «ЗАЗ-Lanos», принадлежащий ответчику на праве собственности.

Удовлетворяя частично исковые требования ПАО КБ «П» и обращая взыскание на предмет залога путем проведения публичных торгов, суды первой и апелляционной инстанций, с которыми согласился и суд кассационной инстанции, исходили из того, что поскольку выбранный банком способ обращения взыскания на залоговое имущество, а именно: продажа автомобиля с заключением от имени ответчика договора купли-продажи каким-либо способом с другим лицом — покупателем, не предусмотрен ни нормами закона, ни условиями договора, то обращение взыскания на предмет залога должно осуществляться путем продажи заложенного имущества на публичных торгах, что предусмотрено договором залога.

ПАО КБ «П» отмечает, что суд кассационной инстанции при рассмотрении дела неодинаково применил одни и те же нормы материального права в подобных правоотношениях и пришел к противоположному выводу, который положен в основу этого судебного решения.

Для примера заявитель приводит определение коллегии судей Судебной палаты по гражданским делам Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел от 12 сентября 2012 года, в котором суд кассационной инстанции, пересмотрев судебные решения в подобных правоотношениях, пришел к выводу, что выбранный банком способ реализации залогового имущества, а именно: обращение взыскания на предмет залога путем продажи залогового имущества банком с заключением от имени ответчика договора купли-продажи ­каким-либо способом с другим лицом, соответствует требованиям действующего законодательства, поскольку, согласно части 1 статьи 590 Гражданского кодекса (ГК) Украины, обращение взыскания на предмет залога осуществляется по решению суда, если иное не установлено договором или законом. В случае удовлетворения судом исковых требований об обращении взыскания на предмет залога в решении суда, согласно статье 25 Закона Украины «Об обеспечении требований кредиторов и регистрации обременений», указывается способ реализации предмета залога с применением одной из процедур, предусмотренных статьей 26 настоящего Закона, которая предусматривает и продажу предмета залога путем заключения договора купли-продажи с другим лицом — покупателем.

Таким образом, существует неодинаковое применение кассационным судом одних и тех же норм материального права, что влечет за собой принятие различных по содержанию судебных решений в подобных правоотношениях.

Решая вопрос об устранении разногласий в применении судом кассационной инстанции материального права, Судебная палата по гражданским делам Верховного Суда Украины исходит из следующего.

Согласно статье 526 ГК Украины, обязательство должно исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями настоящего Кодекса.

В силу залога, согласно статье 572 ГК Украины, кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником (залогодателем) обязательства, обеспеченного залогом, получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами этого должника, если иное не установлено законом.

Частями 1 и 2 статьи 20 Закона Украины «О залоге» предусмотрено, что залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога в случае, если в момент наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, если иное не предусмотрено законом или договором.

Реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится государственным исполнителем на основании исполнительного листа или судебного приказа хозяйственного суда, или исполнительной надписи нотариусов в установленном порядке, если иное не предусмотрено настоящим Законом или договором.

Обращение взыскания на предмет залога в соответствии со статьей 590 ГК Украины осуществляется по решению суда, если иное не установлено договором или законом.

В соответствии со статьей 25 Закона Украины «Об обеспечении требований кредиторов и регистрации обременений» в случае удовлетворения судом исковых требований об обращении взыскания на предмет обеспечительного обременения в решении суда указывается способ реализации предмета обеспечительного обременения путем проведения публичных торгов или с применением одной из процедур, определенных статьей 26 настоящего Закона, положениями которой предусмотрен такой способ обращения взыскания на предмет залога, как продажа обременителем предмета обеспечительного обременения путем заключения договора купли-продажи с другим лицом — покупателем.

Согласно статье 627 ГК Украины, стороны свободны в заключении договора, выборе контрагента и определении условий договора с учетом требований этого Кодекса, других актов гражданского законодательства, обычаев делового оборота, требований разумности и справедливости.

Анализ изложенных норм дает основания сделать вывод о том, что актами гражданского законодательства Украины предоставлено право сторонам договора самим выбирать способ и порядок урегулирования спорных вопросов относительно исполнения условий договора, в частности, залогодержатель имеет право на собственное усмотрение выбрать способ обращения взыскания на предмет обеспечительного обременения, в том числе и продажу обременителем предмета обеспечительного обременения путем заключения договора купли-продажи с другим лицом — покупателем или на публичных торгах.

Именно к этому сводятся правовые выводы, изложенные в определении коллегии судей Судебной палаты по гражданским делам Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел от 12 сентября 2012 года, предоставленном ПАО КБ «П» в качестве примера неодинакового применения судом кассационной инстанции одних и тех же норм материального права в подобных правоотношениях, что повлекло принятие различных по содержанию судебных решений.

Судебной палатой по гражданским делам Верховного Суда Украины установлено неодинаковое применение статей 25, 26 Закона Украины «Об обеспечении требований кредиторов и регистрации обременений», статьи 20 Закона Украины «О залоге», что повлекло принятие различных по содержанию судебных решений в подобных правоотношениях.

Учитывая изложенное, определение Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел от 5 сентября 2012 года не может быть оставлено в силе, а подлежит отмене на основании пункта 1 статьи 355 ГПК Украины с направлением дела на новое рассмотрение в суд кассационной инстанции.

Руководствуясь статьями 355, 3603, 3604 ГПК Украины, Судебная палата по гражданским делам Верховного Суда Украины постановила:

— заявление ПАО КБ «П» удовлетворить частично;

— определение Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел от 5 сентября 2012 года отменить, дело направить на новое рассмотрение в суд кассационной инстанции.

Постановление Верховного Суда Украины является окончательным и может быть обжаловано только на основании, установленном пунктом 2 части 1 статьи 355 ГПК Украины.

(Постановление Верховного Суда Украины от 6 марта 2013 года. Дело № 6-10цс13. Председательствующий — Ярема А.Г. Судьи — Гуменюк В.И., Лященко Н.П., Онопенко В.В., Охримчук Л.И., Патрюк Н.В., Романюк Я.М., Сенин Ю.Л.)

Источник: https://pravo.ua/articles/bank-vprave-realizovyvat-zalogovoe-imushhestvo-putem-zakljuchenija-ot-imeni-dolzhnika-dogovora-kupli-prodazhi-s-drugim-licom/

Реализация предмета залога — PRAVO.UA

Продажа залогового автомобиля должником перед банком

Основным нормативным актом, регулирующим залоговые правоотношения на Украине, является Закон Украины «О залоге».

Согласно статье 1 данного закона, в силу залога как способа обеспечения обязательств, кредитор (залогодержатель) имеет право, в случае неисполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Как правило, банки при выдаче кредита требуют от должника, физического лица, в качестве обеспечения кредитного обязательства передачи в залог недвижимости.

Идеальным вариантом для обеих сторон является случай, когда заемщик своевременно выполняет свои обязательства по кредитному договору, и банку не нужно вспоминать о залоге. В то же время, нередки случаи, когда заемщик не в состоянии погасить кредит.

Тогда единственной возможностью ликвидировать задолженность перед банком остается процедура реализации заложенного имущества.

ВАРИАНТОВ МНОГО — ВЫБОР ОДИН

Законодатель дает возможность кредитору удовлетворить свои требования к должнику за счет предмета залога различными способами, среди которых можно выделить следующие:

— принудительная продажа заложенного имущества;

— добровольная продажа заложенного имущества;

— продажа заложенного имущества, которое на момент такого отчуждения будет выведено из залога.

Порядок принудительной продажи заложенного имущества регулируется статьями 20, 21 Закона Украины «О залоге», Законом Украины «Об исполнительном производстве» и другими нормативно-правовыми актами.

В ряде случаев предусмотренная законодательством процедура принудительной продажи заложенного имущества не в полной мере удовлетворяет участников залоговых правоотношений. Кредитора такая процедура не устраивает по причине нечеткой правовой регламентации и растянутости процедуры во времени.

А должника — потому что предмет залога может быть продан по заниженной цене, плюс ко всему, расходы на процедуру реализации предмета залога по расценкам «Укрспецюста» ложатся именно на него как на залогодателя (статья 19 Закона «О залоге»).

Обычно принудительная продажа необходима в тех случаях, когда должник намеренно избегает контактов с кредитором. В других случаях стороны обеспеченных залогом правоотношений могут пойти иным путем.

ДОБРОВОЛЬНАЯ ПРОДАЖА

Согласно статье 17 Закона «О залоге», для добровольного отчуждения должником предмета залога необходимо обязательное соблюдение двух условий: согласие залогодержателя; переход основного долга, обеспеченного залогом, от залогодателя к покупателю (новому залогодателю) предмета залога.

Первое условие практически всегда соблюдается, так как банк редко будет возражать против скорейшего погашения залогодателем своей задолженности.

В обычной ситуации одним из условий продажи (дарения, мены и т.д.) недвижимости является отсутствие запрета на ее отчуждение.

Если же недвижимое имущество находится в залоге, то, до выполнения обеспеченного им обязательства, оно пребывает под запретом на его отчуждение.

Первое условие о добровольной продаже банки реализуют путем выдачи нотариусу письма с просьбой снять запрет на отчуждение предмета залога для его последующей продажи.

Нюансы также возникают и при достижении второго условия, о существовании которого банк-залогодержатель иногда вообще забывает.

Во-вторых, необходимость перевода долга может отпугнуть потенциального покупателя, так как он не знает всей истории кредитных правоотношений между банком и заемщиком.

Вдруг кредитор, через месяц-другой после продажи заложенной недвижимости, выставит претензию по оплате пени, которая была введена в кредитные правоотношения каким-нибудь дополнительным соглашением к кредитному договору? Также нужно учитывать, что в договор купли-продажи будут внесены положения о том, что продажа недвижимости осуществляется в тот момент, когда она находится в залоге. Это может негативно повлиять на последующее отчуждение такого объекта вследствие снижения его рыночной стоимости (чем недвижимость «грязнее» — тем дешевле). В таком случае, покупателя можно привлечь только очень низкой ценой, что, опять таки, не всегда будет устраивать залогодателя–продавца и залогодержателя–банк, которому может не хватить полученной от продажи суммы для погашения задолженности.

ГДЕ ЖЕ ВЫХОД?

цель кредитора — это погашение должником задолженности. Как это будет сделано — не столь важно, главное, чтобы в соответствии с законом, максимально быстро и в полном объеме. Рассмотрим подробно третий способ: продажа заложенного имущества, выведенного из залога на момент отчуждения.

В соответствии со статьей 28 Закона «О залоге», право залога прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства.

Часть 1 статьи 216 Гражданского кодекса предусматривает, что обязательство прекращается исполнением, проведенным надлежащим образом.

Значит, продажу заложенной недвижимости нужно организовать так, чтобы, на момент подписания договора купли-продажи, обязательство, обеспеченное залогом, было уже выполнено в полном объеме.

Для этого необходимо четко согласовать действия между залогодержателем, нотариусом, залогодателем и покупателем. Указанные лица собираются вместе, как правило, в помещении банка, и последовательно совершают следующие действия. Покупатель и залогодатель-продавец подписывают договор купли-продажи объекта недвижимости.

Покупатель вносит сумму задолженности залогодателя перед залогодержателем в кассу последнего, а разницу между ценой покупки и суммой долга передает продавцу. В результате обязательство, обеспеченное залогом, прекращается. При этом, законом не запрещается погашение обязательства должника перед кредитором третьим лицом (часть 3 статьи 164 ГК).

Нотариус, предварительно получив от кредитора уведомление о погашении кредита (статья 74 Закона «О нотариате»), снимает запрет на отчуждение предмета залога и берет справку об отсутствии такого запрета.

Договор купли-продажи нотариально удостоверяется (нотариус ставит свою подпись, печать, стороны расписываются в реестровой книге).

Таким образом, решаются все вышеописанные трудности: кредитор получает удовлетворение своих требований, покупатель совершает обычную покупку объекта недвижимости, продавец-должник осуществляет продажу по приемлемой цене и погашает задолженность перед кредитором.

Погашение задолженности обязательно должно предшествовать снятию запрета на отчуждение продаваемой недвижимости, иначе сделка может быть признана недействительной, со всеми вытекающими последствиями.

ЗДОРОВАЯ АЛЬТЕРНАТИВА

Описанный выше способ удовлетворения обеспеченного залогом требования кредитора возможен только в том случае, когда этому способствует заемщик-залогодатель, без согласия которого невозможно будет реализовать переданное в залог имущество. Как показывает практика, такое принципиальное согласие должника не всегда имеет место. В таких случаях остается воспользоваться принудительным взысканием предмета залога со всеми вытекающими проблемами. Есть ли этому альтернатива?

Есть. При таких обстоятельствах предлагается воспользоваться таким институтом гражданского права как поручение.

Договор поручения необходимо подписать сразу же после подписания договора залога, причем в нотариальной форме, так как договор поручения касается продажи недвижимого имущества.

Доверителем выступает заемщик-залогодатель, а поверенным — дружественное банку третье лицо.

Желательно, чтобы таким третьим лицом была компания, специализирующаяся на операциях с недвижимостью (например, агентство недвижимости), что в будущем будет способствовать максимально быстрой продаже предмета залога.

Договор поручения будет подписан с отлагательным условием: поверенный приступит к выполнению своих обязательств по продаже имущества, переданного в залог, только в том случае, если доверитель не выполнит свои обязательства по кредитному договору. Отчуждение недвижимости будет осуществляться описанным выше способом, когда имущество предварительно выводится из залога.

Особое внимание в этом случае следует уделять четкой формулировке каждого пункта договора поручения, чтобы доверитель ясно видел, когда у поверенного появляется возможность реализации недвижимости.

Кто-то может возразить, что залогодатель-доверитель может практически на следующий день после подписания договора поручения отменить его. Не следует забывать, что свое практическое применение такой договор будет иметь тогда, когда должник всячески избегает попыток банка урегулировать вопрос погашения долга.

При обычной продаже недвижимости физические лица, как правило, пользуются услугами специализированных компаний, поэтому, и в случае согласия должника на погашение задолженности за счет реализации заложенного имущества, вряд ли он захочет отказаться от услуг профессионалов, тем более в таком щепетильном деле.

Как показывает практика работы в этой сфере деятельности, еще ни один заемщик не воспользовался таким правом. Да и банк может занять в таком случае жесткую позицию.

Данный способ предлагается как дополнительный метод защиты интересов кредитора, от применения которого он может только выиграть, но не потерять.

В рамках данной статьи невозможно предусмотреть все возможные случаи и варианты реализации предмета залога. Поэтому, не уверен — не бери в залог.

К каждому оформлению договора залога нужно подходить очень скрупулезно, и постараться всецело учесть, при этом, и тот вариант, когда погашать задолженность должника перед кредитором нужно будет за счет реализации предмета залога.

В конечном счете, обеспеченные залогом невозвращенные кредиты в большинстве своем погашаются именно за счет реализации предмета залога.

Источник: https://pravo.ua/articles/realizacija-predmeta-zaloga/

Вопрос права
Добавить комментарий