Нужно ли в данном случае платить за страховку?

Довесок к кредиту

Нужно ли в данном случае платить за страховку?

Так как банки по закону не могут делать наличие страховки обязательным условием получения кредита, основным способом ее навязывания является убеждение клиента, что без нее не обойтись.

В частности, менеджер банка может со ссылкой на свой опыт работы предупредить, что без согласия на страховку степень одобрения кредита низка.

Прямого принуждения не звучит, но заемщик делает вывод, что лучше согласиться, объясняют эксперты.

«Если начинать говорить о своих правах и выразить твердое намерение отказаться от страховки, то в банке, скорее всего, скажут, что подумают, а потом откажут в выдаче», — говорит Климов. Причем банк делает это без разъяснений причин, на что имеет право. Поэтому документов, подтверждающих ущемление прав, у заемщиков нет, отмечает он.

Банки заявляют, что навязыванием кредитных продуктов не занимаются. На запрос РБК из топ-15 банков по объему портфеля кредитов физическим лицам о том, что наличие страховки не влияет на решение о выдаче кредита, заверили в Сбербанке, группе ВТБ, Почта Банке, Альфа-банке, Росбанке, Россельхозбанке, банке «Русский стандарт» (остальные не ответили на запрос).

Однако на форумах потребителей банковских услуг встречаются жалобы и на эти кредитные организации. В пресс-службе ВТБ объяснили, что это разовые случаи и связаны они с некомпетентностью отдельных специалистов.

В то же время Павел Медведев отмечает, что банки ставят менеджерам задачи по продаже определенного количества финансовых продуктов, от этого зависит премия к зарплате, поэтому сотрудники банков стараются убедить клиента в необходимости этих услуг.

При этом если у заемщика уже есть нужная страховка (например, клиент сам ранее застраховал жизнь и здоровье), воспользоваться ею для убеждения банка выдать кредит можно далеко не всегда.

Во-первых, страховка должна покрывать полный срок выплат по кредиту, во-вторых, страховые компании, с которыми заключен договор, должны быть аккредитованы банком, подчеркивают специалисты кредитных организаций.

«Процесс аккредитации подразумевает проверку страховой компании на финансовую надежность и возможность выполнять свои обязательства перед клиентами», — объясняет руководитель департамента розничных продуктов банка «Уралсиб» Ирина Баранова.

Так как критерии у каждого банка свои, то количество страховых компаний на выбор в банках разное. «По факту банки стараются в первую очередь навязать страховку тех компаний, которые входят в тот же холдинг», — говорит Климов.

Если страховка при получении кредита навязана, самый эффективный способ избавиться от нее — воспользоваться так называемым периодом охлаждения, который Банк России ввел с лета 2016 года.

При отказе от страховки в этот период страховая компания будет обязана вернуть заплаченные за полис деньги в полном объеме, если договор страхования не успел вступить в силу.

Если же договор начал действовать, то страховщик будет вправе удержать при возврате средств часть премии, пропорциональную количеству дней, прошедших с начала действия договора. С 1 января 2018 года «период охлаждения» будет увеличен с пяти рабочих до 14 календарных дней.

По оценке Климова, этой возможностью уже воспользовались от 5 до 10% заемщиковза время существования программы.

За это время у Сбербанка было 4% отказников от страховки, у банка «Русский стандарт» — 5%, у Альфа-банка — 7%, у Почта Банка — 10%, сообщили в кредитных организациях.

Остальные опрошенные банки не назвали точную долю, отметив, что это незначительный процент от всего количества заемщиков.

Эксперты советуют по возможности сразу же воспользоваться данным механизмом. Чем раньше подать заявление, тем больше средств удастся вернуть, поскольку объем возвращаемой страховой премии пропорционален неиспользованному периоду страхования, отмечает Игорь Костиков.

С заявлением об отказе от страховки необходимо обращаться в страховую компанию, а не в выдавший кредит банк, который является только страховым агентом, предупреждает Павел Медведев. Некоторые банки передают заявления страховщикам, если они являются аффилированными лицами, но никакой гарантии нет, добавляет эксперт.

При этом рассчитывать на то, что «период охлаждения» решает проблему с отказом от страховки при кредитовании, пока можно не всегда. Банки переориентируются с индивидуальных договоров страхования на коллективные, а они не подпадают под условия «периода охлаждения», говорит Виктор Климов. Сейчас, по его оценке, соотношение индивидуального страхования к коллективному в пользу последнего.

В будущем эта проблема может быть решена: Банк России предлагает распространить «период охлаждения» и на коллективные договоры. Пока же эксперты советуют уточнять предлагаемую форму страхования и по возможности выбрать индивидуальное страхование, от которого проще отказаться.

Индивидуальный договор страхования заключается между физическим лицом (страхователь) и юридическим (страховая компания). Выгодоприобретателем здесь является страхователь: в случае наступления страхового случая он получает страховую выплату. Ее размер рассчитывается исходя из индивидуальных особенностей клиента (возраст, работа, страховая история и другое).

Коллективный договор страхования при розничном кредитовании заключается между юридическими лицами — банком и страховой компанией. В данном случае выгодоприобретателем является банк, страхуя свои риски, если заемщик не сможет выполнять обязанности перед банком. Заемщику же предлагают присоединиться к такой программе.

Если же «период охлаждения» пропущен, возможность отказа от страховки будет полностью зависеть от того, что прописано в договоре страхования, отмечают специалисты Финпотребсоюза.

Если в условиях прекращения договора по инициативе страхователя часть страховой премии подлежит возврату, то ее должны вернуть после подачи заявления об отказе от договора.

Если этот вопрос в договоре не урегулирован, деньги не вернут.

Причем если в договоре были прописаны условия его расторжения, то заемщик может претендовать лишь на возвращение страховой премии — банковская комиссия, полученная за продажу страховки, остается у кредитной организации.

«При коллективном страховании страховая премия может составлять лишь 20% от внесенных средств.

При индивидуальном страховании, наоборот, страховая премия больше, чем банковская комиссия, и составляет 80%», — говорит Виктор Климов.

Также следует иметь в виду, что средства за страховку вряд ли удастся вернуть при досрочном погашении кредита, если в договоре не были прописаны соответствующие условия. «Страхуют ведь здоровье или жизнь, риск потери работы, а не риск не выплатить кредит.

А риск заболеть, погибнуть или другое никуда не пропадает», — отмечает ​Павел Медведев. «Судебная практика, связанная с доказыванием связи между договором страхования жизни и кредитным договором сложилась не в пользу потребителей», — говорит Игорь Костиков.

Дария Лехницкая

Источник: https://www.rbc.ru/money/27/10/2017/59edefdf9a79472c786b0310

Обязательно ли страхование при ипотеке?

Нужно ли в данном случае платить за страховку?

Страховка конструктива является обязательной в банке, и в данной ситуации необходимо читать кредитный договор. Если там прописана фраза «Если страховка не будет осуществлена, то необходим досрочный возврат», то будет именно так. Данный момент никак не регламентируется законом, следовательно, действует исключительно договорная база.

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Могу ли я требовать у Сбербанка снизить мою ставку по ипотеке?

Отвечает директор компании «Мой семейный юрист» Алина Дмитриева:

Согласно законодательству Российской Федерации, страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями указанного договора, при этом страхование конструктива не является обязательным условием.

Однако важно обратить внимание на договор с банком.

Если в договоре будет прямо указано о том, что в случае отказа от страхования дополнительных рисков может быть увеличена процентная ставка, то данное требование не будет противоречить нормам российского законодательства.

Отвечает управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая:

Банковская страховка при ипотечном кредитовании включает два основных пункта. Первый страхование объекта недвижимого имущества, находящегося в залоге у кредитора. Иными словами, банк страхуется на случай непредвиденных обстоятельств: пожара, наводнения и других причин утраты объекта.

Второй пункт включает страхование жизни и здоровья заемщика. Так вот, отказаться от первой страховки заемщик не может. Согласно статье 31 «Об ипотеке», на клиента накладывается обязанность страховать «заложенное имущество в полной стоимости и за свой счет от всех возможных рисков». Иными словами, Вы не имеете права отказаться от этой страховки.

Страхование: имущества, ответственности, ипотечное страхование

Ипотека без первоначального взноса: где, как, сколько?

А вот от страхования жизни и здоровья отказаться можно. Согласно статье 935 ГК РФ, страхование жизни и здоровья исключительно добровольная процедура, банк не может от Вас его требовать. Однако есть одно но. В случае Вашего отказа никто не запрещает банку увеличить процентную ставку.

Об этом кредитор честно предупреждает в ипотечном договоре. Причем рост процентов по кредиту может составить от 1% до 7-10%, что фактически вынуждает заемщика продлевать полную страховку.

Таким образом, абсолютно на законных основаниях Вы можете не страховать жизнь и здоровье, однако готовьтесь к тому, что ежемесячные платежи возрастут. И Вы не сможете оспорить данное решение банка.

Отвечает доцент кафедры «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового Университета при Правительстве РФ Юлия Грызенкова:

Закон об ипотеке четко указывает, что страхование имущества является обязательным, если это не оговорено иным образом в ипотечном договоре. Кредитор может, но не обязан, предложить варианты со страхованием квартиры и без него. Определенные проблемы могут возникнуть, если навязывается один или несколько страховщиков с нерыночными (повышенными) страховыми тарифами.

Но с этим довольно успешно борется ФАС, которая регулирует такие соглашения о сотрудничестве банков и страховых компаний. Заемщику важно знать, что уклонение от страхования заложенного имущества в случае, если кредитор настаивает на его обязательности, может привести к требованию кредитора досрочно вернуть средства: такое право ему предоставил все тот же закон «Об ипотеке».

Каковы особенности ипотеки для ИП?

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Отвечает управляющий партнер юридической компании «ЭНСО», глава комиссии по оценке регулирующего воздействия общероссийской общественной организации «Деловая Россия» Алексей Головченко:

Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы понять, является ли страховка обязательным условием. Если она является обязательным условием, то ставка может быть увеличена на какой-то процент при неоплате этой страховки.

Потому что если это прописано в договоре, то это Ваши с банком договорные условия, с которыми Вы согласились, подписав документ. В таком случае апеллировать к тому, что банк повышает процентную ставку, незаконно. Скорее всего, при таком раскладе даже в суде Вы не докажете «Вашей правды».

В результате придется либо продлевать страховку, либо платить на процент больше. Подобное требование отчасти обосновано, поскольку это гарантия того, что с объектом залога ничего не случится.

Однако в случае требования банком оплаты страховки в определенной компании Вы можете отклонить предложение и страховать объект недвижимости в приемлемой для Вас организации.

Банк может потребовать страховку, но не может заставить Вас страховать объект в какой-то определенной фирме (поскольку это нарушение антимонопольного законодательства).

Если Вам поднимают процент по ипотеке при страховке в компании отличной от той, которую предлагал банк тогда Вы можете написать жалобу в Федеральную антимонопольную службу.

В случае отсутствия в договоре пункта об обязательности страхования объекта, даже при непродлении страховки банк не имеет права поднять процентную ставку по ипотеке.

Отвечает руководитель департамента партнерских продаж страховой группы «Спасские ворота» Ксения Гаврилова:

Страхование залогового имущества, в данном случае «конструктива», является обязательным в рамках Федерального закона «Об ипотеке (залоге имущества)».

Поэтому требование банка по страхованию абсолютно правомерно.

И если условиями кредитного договора предусмотрено страхование, то в случае несоблюдения условий договора со стороны заемщика, банк вправе потребовать соблюдения оговоренных условий, либо применить санкции.

А вот личное страхование носит добровольный характер, и банк не вправе принуждать клиента заключать подобный договор.

Однако нередко банки при выдаче кредита предлагают заемщику пониженную процентную ставку по кредиту при условии оформления договора страхования. И это выгодно для заемщика, т.к.

он получает не только более интересные условия по ипотеке в том или ином банке, но и защиту от страховой компании.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

Можно взять ипотеку в одном регионе, если прописан в другом?

Какой способ накопить на квартиру самый выгодный и надежный?

Можно ли взять ипотеку в России, имея только вид на жительство?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/obyazatelno_li_strahovanie_pri_ipoteke/6253

Как правильно оформлять туристическую страховку

Нужно ли в данном случае платить за страховку?

Туристическая страховка – неизменный атрибут любой поездки за рубеж.

Покупая тур, абсолютное большинство путешественников даже не задумываются, от чего защищает их входящий в турпакет страховой полис и в каких случаях он может оказаться бесполезной бумагой.

Mind попытался выяснить, почему стоит изучить условия договора страхования, и на что необходимо обратить внимание, чтобы «спасение утопающих не стало проблемой самих утопающих».

От чего страхуются при выезде за рубеж? Если человек пересекает границу Украины на собственном автомобиле, ему обязательно придется приобрести полис «Зеленая карта», который является аналогом полиса ОСАГО, но действует в других странах.

Однако, в подавляющем большинстве случаев украинские путешественники используют альтернативные виды транспорта – самолет, поезд, автобус.

Поэтому, говоря о туристическом страховании, преимущественно речь идет о комплексном (медицинском) страховании выезжающих за рубеж.

В первую очередь, данный полис позволяет получить медицинскую помощь в случае возникновения болезни, травмы или других проблем, связанных со здоровьем.

Как правило, набор бесплатных для застрахованного лица услуг включает не только визит к доктору, но и (при необходимости) вызов скорой помощи, неотложную стационарную помощь, неотложную операцию, оказание неотложных стоматологических услуг.

Также многие полисы предусматривают так называемые транспортные услуги по медицинским показаниям – перевозка больного в клинику, эвакуация из-за границы, репатриация тела на родину.

Но, помимо медицинской помощи, полис зачастую содержит и массу дополнительных опций, которые турист может выбрать самостоятельно или которые входят в тот или иной пакет.

К ним относится приезд близких родственников (если лечение проводится за рубежом), эвакуация детей до 14 лет, которые остались без присмотра, досрочное возвращение на родину (в случае смерти близких родственников), услуги переводчика, юридические услуги, телекоммуникационные услуги (оплата стоимости телефонного разговора с ассистирующей компанией) и т.п.

Полис может покрывать услуги, и вовсе не связанные со здоровьем и последствиями болезни.

К примеру, некоторые программы предусматривают возмещение услуг на буксировку арендованного авто к месту ремонта, доставку запчастей, выплату компенсации в случае потери документов или задержки авиарейса, потери или задержки багажа, и даже страховку от вынужденного невыезда, при условии наличия уважительной причины (тяжелое заболевание, смерть близких родственников). Но, эти опции востребованы в нашей стране крайне редко, и найти компанию, готовую вписать все пожелания заказчика в полис, может оказаться непросто.

pixabay

Стоит ли беспокоиться о страховке, если приобретается пакетный тур за рубеж? Все пакетные туры предусматривают наличие страхового полиса.

Но, к сожалению, практически все туроператоры, продающие полисы туристам, требуют от СК огромное комиссионное вознаграждение.

Чтобы не завышать при этом стоимость страховки (а значит – и стоимость тура), и чтобы СК также могли заработать, продаваемые в пакете с турами полисы содержат массу ограничений и исключений, из-за которых получить нормальную медицинскую помощь за рубежом становится очень сложно. Даже если сама программа страхования покрывает лечение на сумму до 30 000 евро, в договоре может стоять пункт о том, что любая операция будет оплачена максимум на 1 000 евро (что равносильно отказу в операции), а услуги стоматолога – максимум на 200 евро.  

Но это – полбеды. Многие полисы вообще не покрывают самые распространенные заболевания на туристических курортах.

Например, во время отдыха на море многие СК отказываются оплачивать лечение отравлений, заболеваний ухо-горло-носа, а также травм, полученных в результате занятия спортивными играми, такими как пляжный волейбол или теннис.

А страховка, проданная вам туроператором в пакете с туром на горнолыжный курорт, может содержать пункт, предусматривающий отказ компенсации лечения травм, полученных во время катания на лыжах. И если не обратить на это особое внимание, результат может быть весьма плачевный.

Выход из этой ситуации один – самостоятельно приобрести полис, учитывающий все нюансы вашего путешествия и предоставляющий максимальное покрытие.

pixabay

На что нужно обратить внимание при выборе полиса туристического страхования? Серьезное внимание при выборе программы страхования опытные туристы уделяют ассистирующей компании.

Именно она, а не страховая компания, будет оказывать основную услугу – координировать ваши действия при наступлении страхового случая. Ассистирующая компания заключает договора на обслуживание ее клиентов с больницами, поликлиниками и другими медучреждениями по всему миру.

И именно от расторопности ее сотрудников, а также количества медучреждений, с которыми она заключила договора в том или ином регионе, зависит качество и оперативность обслуживания застрахованного лица.

Поэтому опытные туристы перед поездкой в экзотическую страну и отдаленную от мегаполисов местность звонят в несколько ассистирующих компаний и выясняют наличие и близость партнерских медучреждений, а также уточняют процедуру оказания этими учреждениями медпомощи.

Немаловажным фактором является размер франшизы (сумма, которая не выплачивается при наступлении страхового события).

Некоторые программы медицинского страхования для выезжающих за рубеж могут содержать нулевую франшизу, некоторые – 50 евро, некоторые – 100 евро.

Но есть и компании, предоставляющие туристу выбор – хочешь платить за страховку дешевле – будет большая франшиза, хочешь нулевую франшизу – плати дороже.

Также нужно обращать внимание на валюту, выплату которой предусматривает полис страхования. Понятно, что при поездке в Европу стоимость компенсации номинирована в евро, а туры в США предусматривают компенсацию в долларах. Но, если, к примеру, вы едете на Кубу, то долларовая страховка окажется бесполезной бумагой – местные клиники не примут такой полис.

Ну, и отдельной графой в договоре страхования всегда идут работа по найму, занятия спортом или активный отдых. Поэтому, при оформлении полиса необходимо четко сказать страховщику, чем вы будете заниматься во время тура, чтобы оформить соответствующие опции и не остаться без страхового покрытия.

pixabay

В каких случаях могут отказать в выплате? Основная масса СК не продают медицинские страховки гражданам, которые на момент страхования находятся за рубежом. В первую очередь, это касается украинских заробитчан, у которых во время нахождения за рубежом, например, в Польше или Италии, истек срок действия полиса.

Зачастую они просят родственников в Украине оформить новый полис и переслать его в страну их пребывания. Однако, в случае наступления страхового события, этот договор будет считаться недействительным, и страховая компания откажется по нему платить.

Причина – большое число случаев, когда люди оформляют полисы после начала болезни, чтобы СК оплатила их лечение за рубежом.

Не менее распространенной причиной отказа страховщиков компенсировать стоимость лечения за границей является нахождение застрахованного лица в момент наступления страхового события (получения травмы) в нетрезвом состоянии. Особенно это касается Турции и Египта, отели которых работают по системе All Inclusive. Отказ последует и в случае нарушения туристом закона страны, в которой он находится.

Также ни один полис туристического страхования не покрывает лечение хронических заболеваний. Т.е.

застрахованному лицу нельзя во время нахождения за рубежом пролечить, к примеру, язву или провести плановую операцию.

  Все, на что может рассчитывать пострадавший – неотложная медицинская помощь (операция проводится только в случае, если речь идет о спасении жизни), после оказания которой ему предложат лечиться на родине.

pixabay

Какие факторы влияют на стоимость туристического медицинского полиса? Большинство страховых компаний продают программы, которые делятся на эконом, стандарт, бизнес и элит – они отличаются как суммой страхового покрытия, так и набором покрываемых услуг (опций). Чем больше величина покрытия полиса и шире набор опций – тем дороже страховка. Чем дольше время пребывания туриста за рубежом – тем больше придется заплатить.

Также на стоимость полиса влияет имя ассистирующей компании и страна пребывания путешественника.

Одна из самых дорогих страховок – в Экваториальную Гвинею, в силу редкости распространенных там заболеваний, сложности их лечения и невозможности оказать оперативную медицинскую помощь из-за особенности локаций (мало медучреждений, отсутствие дорог и т.п.).

Дорого стоят страховки с США, Канаду, Австралию. А вот в Европе самой дорогой по медицинскому обслуживанию является Болгария. Поэтому путешественникам в эту страну многие СК считают стоимость полиса по отдельному завышенному тарифу.

Немаловажную роль играет и возраст путешественника. Для людей старше 65 лет будет применена надбавка, а туристам в возрасте 75 лет и более и вовсе могут отказать в оформлении полиса в такие страны, как США или Израиль.

Еще одним фактором, влияющим на стоимость полисов, являются занятия активным отдыхом (спортом). Причем, размер надбавки зависит от видов спорта, которыми планирует заниматься турист. К примеру, занятия дайвингом увеличат стоимость полиса на одну сумму, альпинизмом – на другую (большую) сумму, а вот катание на лыжах обойдется дороже всего.

pixabay

Почему стоит внимательно читать договор страхования? В погоне за прибылью ряд страховых компаний начали добавлять в договора определенные опции, увеличивая таким  образом стоимость полисов.

Например, стандартная медстраховка со страховой суммой 30 000 евро может содержать пункт о том, что она покрывает и несчастный случай, например, на 1 000 евро.

Это означает, что при травме в результате несчастного случая застрахованному лицу не только окажут медицинскую помощь, но и выплатят определенную компенсацию, если он обратится с соответствующим заявлением с страховую компанию по приезду домой.

Клиенты, как правило, не обращаются, потому что не читают договоров страхования и даже не предполагают о наличии данного пункта. В итоге для страховой компании это безубыточный вид страхования, поэтому ее работники во время консультаций не распространяются о подобных возможностях клиентов.

Еще одна опция, которая недавно появилась в некоторых договорах – ответственность перед третьими лицами.

Если клиент СК по неосторожности причинил ущерб здоровью третьих лиц (например, столкнулся на лыжной трассе, из-за чего другой человек получил увечья) или имуществу (самые распространенные случаи – разбитая витрина или оторванный заправочный пистолет на бензоколонке), СК при наличии такой опции должна покрыть этот ущерб.

Учитывая, что наличие такой опции увеличивает стоимость туристического полиса всего на 60-80 грн, а разбитая витрина стоит около 1000 евро – эта опция актуальна.

Однако, чтобы воспользоваться данной услугой, необходимо соблюсти условия договора страхования – вызвать полицию, признать себя виновным, сообщить о страховом событии в ассистирующую компанию, собрать необходимые документы (отказ пострадавшего от претензий, справку из полиции, суда, экспертную оценку ущерба и т.п.). Чтобы сделать это, необходимо – опять же – внимательно читать условия договора.

И напоследок, обязательно ли для оформления полиса идти в офис страховой компании? Как оказалось  нет. Многие компании на рынке предлагают оформить полис онлайн. В частности, на сайте СК «АХА Страхование»* можно оформить туристическое страхование за считанные минуты, находясь где угодно, имея только доступ к интернету. Однако в СК пошли еще дальше  в партнёрстве с одним из мобильных операторов разработали программу Smart Trevel, которая позволяет не только оформить полис без посещения отделения страховой компании, но и сделать это, уже находясь за границей. Управлять активацией полиса можно именно в те дни, когда вы выезжаете за границу. Управление осуществляется с помощью специального приложения с вашего смартфона. И еще одна приятная особенность для забывчивых  автоматическое напоминание о необходимости активации полиса при включении роуминга.

*на правах рекламы

Следите за актуальными новостями бизнеса и экономики в наших Telegram-каналах Mind.Live и Mind.UA, а также Viber-чате

Источник: https://mind.ua/ru/publications/20191306-kak-pravilno-oformlyat-turisticheskuyu-strahovku

Что необходимо знать о страховании при заключении кредитного договора

Нужно ли в данном случае платить за страховку?

На сегодняшний день практически во всех банках и финансовых учреждениях при оформлении кредита одним из главных требований является заключение договора страхования кредитов.

Что представляет собой страхование кредита? Если говорить в общем, то это мера, необходимая кредитору для гарантии возврата денег по каким-либо причинам, которые не позволяют заемщику погасить кредит.

Это может быть страхование жизни и здоровья заемщика, то есть, если произойдет несчастный случай и заемщик получит травму, которая приведет к инвалидности, утрате трудоспособности или же его смерти, страховая компания вернет кредитору (банку или же другому финансовому учреждению) средства за кредит в виде страхового возмещения.

Если это кредит под залог имущества – в обязательном порядке страхуется объект залога, так как ни один банк не будет рисковать и брать в залог незастрахованное имущество, поскольку в случае его повреждения или уничтожения кредитор может вообще не получить предоставленные в кредит средства.

Закон Украины “О страховании” предусматривает как один из добровольных видов страхования – страхование кредитов (в том числе ответственности заемщика за непогашение кредита) (п. 16 ч. 4 ст. 6 Закона). Одним из рисков по такому виду страхования может быть риск невозврата кредита в результате потери работы кредитополучателем (должником).

В данном случае страховая компания осуществляет выплату страхового возмещения в соответствующем размере (предусмотренном конкретным договором страхования) непогашенных должником платежей и процентов по ним. Однако необходимо понимать, что платежи по такому виду страхования, как правило, являются самыми дорогими, поскольку риск потерять работу в Украине в настоящее время достаточно высок.

Договор страхования обычно заключается с предложенной банком страховой компанией.

Обязательным ли является страхование при получении кредита? Если в обеспечение исполнения кредитного договора заключается договор ипотеки, то обязательно заключается и договор страхования имущества, переданного в ипотеку. Регулируется это ст.

8 Закона Украины “Об ипотеке”, в соответствии с которой: “Ипотекодатель обязан застраховать предмет ипотеки на его полную стоимость от рисков случайного уничтожения, случайного повреждения или порчи, если ипотечным договором эта обязанность не возложена на ипотекодержателя.

Договор страхования заключается в пользу ипотекодержателя, который при наступлении страхового случая приобретает право требования к страховщику. При приобретении права по ипотечному договору новым ипотекодержателем он также приобретает право требования к страховщику”.

Если же ипотечный договор не заключается, то и заключение договора страхования не является обязательным для оформления кредита. Более того, в соответствии со ст.

55 Закона Украины “О банках и банковской деятельности” банкам запрещается требовать от клиента приобретение любых товаров или услуг от банка либо от родственного или связанного лица банка как обязательное условие предоставления банковских услуг.

Однако, даже несмотря на такие нормы в действующем законодательстве, большинство банков могут просто отказать в заключении кредитного договора, если не будет заключен договор страхования.

Вы, конечно, сможете оспорить такой отказ в судебном порядке, однако вступать в долгий судебный процесс с банком для того, чтобы признать их действия относительно отказа в выдаче кредита из-за незаключения договора страхования, на сегодняшний день является невыгодным и нелогичным шагом, поскольку это займет у вас довольно много времени плюс вы понесете расходы как минимум на судебный сбор, а как максимум – еще и на правовую помощь.

В любом случае перед заключением кредитного договора необходимо обязательно уточнить у кредитора, следует ли заключать договор страхования (чтобы вопросы страхования ответственности заемщика за невозврат кредита не стали для него сюрпризом в будущем), какие страховые случаи покрывает договор страхования, срок действия договора, какую сумму необходимо внести за страхование и до какого числа нужно это сделать. Все это опять же нужно прежде всего для того, чтобы вы понимали, в каких случаях вы сможете рассчитывать на страховые выплаты, и не упустили возможность их получить из-за невнесения в срок очередного страхового платежа.

Так, в нашей практике бывали случаи, когда люди, оформив страховку в банке при получении кредита, своевременно не внесли страховой платеж и при наступлении страхового случая из-за этого не могли рассчитывать на страховые выплаты. Также необходимо сразу понять, при наступлении каких ситуаций страховщик не будет выплачивать средства.

Как правило, это форс-мажорные обстоятельства, такие как стихийное бедствие, военные действия, гражданские беспорядки. Также страховщик освобождается от выплат в случае умышленных действий застрахованного лица для получения страхового возмещения.

Если условия договора страхования вам не подходят или они прописаны слишком размыто, а изменения внести в него невозможно, то лучше отказаться от подписания такого договора и найти другие варианты.

Также важно понимать, что заключение договора страхования при получении кредита не является отрицательным моментом.

Так, с одной стороны, вам необходимо будет уплачивать дополнительные платежи, а с другой – если что-то плохое случится с вами или же с предметом залога, то вы будете защищены именно этим договором страхования.

Кроме того, некоторые банки и финансовые учреждения, если будет заключен договор страхования, смогут предоставить лучшие условия по кредиту, например большую сумму кредита, или предоставят средства на длительный срок, или снизят проценты за пользование кредитными средствами.

У многих заемщиков возникает вопрос: можно ли вернуть деньги, уплаченные за страховку, после выплаты кредита? К сожалению, нет.

Поскольку страховка, как правило, оформляется за счет кредитных средств и действует она до момента исполнения кредитного договора, то считается, что за время, пока вы пользовались кредитными услугами, вы пользовались и услугами страховой компании, следовательно деньги за данную услугу вам никто не вернет.

Если же страховая компания отказывается производить выплаты даже при наступлении страхового случая, то заемщику необходимо защищать свои права в судебном порядке.

В соответствии с судебной практикой, чтобы обязать страховую компанию произвести страховые выплаты, прежде всего необходимо доказать надлежащее выполнение условий договора страхования заемщиком, а также то, что такой страховой случай был предусмотрен в договоре страхования.

Также следует предоставить доказательства наступления самого страхового случая, например: если это травма – справку из больницы; если в залоге был автомобиль и он попал в ДТП – протокол, заключение эксперта о повреждении транспортного средства после ДТП и т. п.

В случае доказательства надлежащего исполнения договора страхования суды стают на сторону граждан.

Источник: http://uz.ligazakon.ua/magazine_article/EA011702

Нужна ли страховка заемщикам МФО?

Нужно ли в данном случае платить за страховку?

Страхование остается болевой точкой для клиентов банков. Тем не менее сейчас это направление активно развивается еще в одной сфере кредитования — в области микрозаймов. Но нужно ли это клиентам МФО и насколько отличается от страхования в банковской сфере?

Страхование заемщиков — клиентов МФО не является обязательным условием, человека не могут заставить его оформить. Конечно, формально банк также не навязывает никому из заемщиков страховку. Но на деле отказ от страхования может добавить к ставке 1—2%.

Особенно если речь идет о больших кредитах на долгий срок, например ипотеке. А автокредит без каско вообще вряд ли дадут. Собственно, логика здесь очевидна. Никто не знает, что случится за два, три и тем более 10 или 15 лет.

Банки не готовы брать на себя такие риски, поэтому предоставляют подобные кредиты только при условии страхования жизни и трудоспособности.

Клиенты МФО оформляют в кредит не такие крупные суммы денег и на гораздо меньшие сроки. Кроме того, ставки по микрозаймам в большинстве случаев гораздо выше, что отчасти само по себе покрывает риски кредитора. Таким образом, страхование при микрозайме — исключительно добрая воля клиента.

Однако в некоторых ситуациях страхование и в сфере МФО будет необходимым, и опыт показывает, что есть как минимум две категории заемщиков, которым всерьез стоит рассмотреть эту опцию.

Первая категория — активный пользователь кредитных средств (как в банке, так и в МФО). Если у вас открыто два и более долгосрочных кредита (ипотека, автокредит, большой потребительский кредит), вы единственный кормилец в семье, но на текущие нужны вам все-таки понадобился микрозаем, то страхование жизни объективно будет уместным.

Понятно, что в жизни может произойти что угодно и в любой момент. Если страховка не оформлена и с клиентом что-то случается, по закону мы не можем сразу списать его долг.

Необходимо ждать, пока родственники вступят в наследство в течение шести месяцев. Также к ним переходят и все обязательства этого человека.

Получается, что они не только столкнулись с тяжелейшей ситуацией, потеряв близкого человека, своего родственника, им еще придется платить по его долгам. Это закон Российской Федерации.

Вторая категория — активный заемщик в сфере МФО. Если вы регулярно обращаетесь за микрокредитами и, погашая один заем, уже точно знаете, что вскоре придете за другим, то целесообразно оформить страховку от финансовых рисков.

В данном случае заемщик платит за то, что «спит спокойно».

Если раньше это считалось блажью, то сейчас становится понятно, что возможность трезво и грамотно оценить свои финансовые возможности, подстраховаться, чтобы не превышать лимиты риска, — это цивилизованный подход.

По данным статистики, в развитых странах страхованием охвачено более 90% населения, в нашей стране — не более 10%. Есть о чем задуматься и к чему стремиться.

Если же вы обращаетесь в МФО разово за деньгами «до зарплаты» или только изредка вам нужны относительно небольшие суммы на какие-то срочные нужды, очевидно, что тратить деньги на страховку не нужно.

Цена страховки всегда зависит от ее вида. Стоимость личного страхования зависит от суммы кредита. Учитываются такие факторы, как срок кредита, возраст клиента, место проживания и даже смертность в данном регионе.

В случае, когда клиент страхует финансовые риски, будут рассматриваться трудовой стаж, в том числе на последнем месте работы, правовая форма компании и т. д.

На данный момент стоимость страховки в среднем варьируется в пределах 1—3% от тела кредита.

На рынке страхования в сфере МФО есть и свои проблемы. Не все крупные страховые компании охотно работают с микрокредитными организациями из-за большой доли невозвратов. Небольших компаний, конечно, больше. Но они могут затягивать процесс выплат, жестко требуя документы для подтверждения страхового случая.

Такие сложности возникли не на пустом месте. Еще несколько лет назад рынок был наводнен как псевдо-МФО, так и заемщиками-мошенниками, от которых, собственно, и страдали многие страховые компании. Такие «профессиональные мошенники» оформляют страховки и специально создают «страховые случаи».

Именно поэтому процедуры все больше усложняются и ужесточаются. Однако если вы — добросовестный заемщик, то идите до конца. Да, существует много этапов оценки возникшей ситуации, но необходимо терпеливо их пройти.

На практике мы видим массу случаев, когда нашим клиентам страховки выплачиваются в полном объеме.

Следует сказать, что уже сейчас доля клиентов МФО, которые принимают решение о страховании, достаточно велика. В среднем по стране процент застрахованных варьируется от 16% до 32%.

Наибольшей популярностью страхование пользуется в Оренбурге (32%), наименьшей — в Екатеринбурге (16%).

Если говорить, например, о двух столицах и других крупных городах, то в Москве количество застрахованных составляет 17%, в Санкт-Петербурге — 21%, Новосибирске и Краснодаре — 23%, Челябинске и Уфе — 24%, Саратове и Волгограде — 26%.

Таким образом, рынок страхования в области микрозаймов активно развивается и будет развиваться. В целесообразности страхования все больше убеждаются и микрофинансовые организации, и сами заемщики.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10903986

Сколько стоит страховка в Украине 2019 | Лига.КредитОнлайн

Нужно ли в данном случае платить за страховку?

Страховки на машину, как и многие другие, бывают двух видов: обязательные и добровольные.

Обязательное страхование предполагает, что при его отсутствии автовладельцу грозит штраф, а добровольное делается по собственному желанию.

Что же касается цены, то она отличается в зависимости от целого набора параметров — разберемся подробнее, что это за параметры и как они влияют на цену в каждом отдельном случае в зависимости от типа страховки.

ОСАГО

Это обязательное страхование, которое необходимо, чтобы покрыть ущерб, нанесенный пострадавшей стороне. Например, вы въехали в чье-то авто по своей вине — страховка (в пределах страховой суммы) покроет этот ущерб.

  • 0,01% на первый кредит

    0,01% на первый кредит Читать подробнее

Некоторые владельцы от оформления ОСАГО освобождены: это водители-инвалиды первой группы, а также люди, которые управляют ТС инвалидов первой группы в присутствии последних, а еще участники боевых действий, инвалиды войны.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Есть группа граждан, для которых предусмотрены льготы при оформлении страховки. Скидку в 50% получают пенсионеры, инвалиды второй группы, участники войны, а также пострадавшие от аварии на Чернобыльской АЭС (первой и второй категорий). Для получения льгот и освобождения от уплаты ОСАГО необходимо иметь соответствующие подтверждающие документы.

В остальном граждане оплачивают 100% страховки — ее размеры контролируются государством, так что компании не могут самостоятельно увеличивать ценник в несколько раз. Но есть ряд факторов, влияющих на конечную сумму:

  • Вид транспортного средства, характеристики двигателя, грузоподъемность, количество посадочных мест (для автобусов). Такая дифференциация делает страховые суммы более честными, ведь особенности транспортного средства влияют на очень многое — например, на то, какой ущерб оно может нанести в ДТП. Благодаря такому разделению каждый владелец платит справедливую сумму и не переплачивает за других.
  • Место, где ТС было зарегистрировано. В больших городах цена на ОСАГО выше. Меньше всего заплатят те, чье транспортное средство зарегистрировано в населенном пункте с населением меньше 100 тысяч человек.
  • Время действия страховки. Ее можно оформить на довольно короткий срок — от пятнадцати дней. Срок действия прямо пропорционален цене.
  • Активность эксплуатации авто. Так, для машин, которые используются в качестве такси, то есть много ездят, постоянно обслуживая клиентов, стоимость страховки выйдет дороже.

Не влияют на цену страховки водительский стаж, а также количество водителей для одного автомобиля. Их даже не нужно нигде указывать — полис касается конкретного транспортного средства, а не того, кто будет находиться за рулем.

Не совсем ясное влияние оказывает такой фактор, как стаж безаварийного вождения. Одни компании учитывают его как фактор, влияющий на удешевление полиса, а другие наоборот — повышают цену при большом стаже без ДТП.

  • Рекомендуем 0,01% на первый кредит

    0,01% на первый кредит Читать подробнее

ОРИЕНТИРОВОЧНЫЕ СУММЫ. В 2018 году ведущие страховые компании предлагали страховки ОСАГО в среднем по ценам от 484 до 516 гривен.

КАСКО

Это уже добровольное страхование — оно нужно в том числе и для того, чтобы защитить себя от большого количества рисков. Сюда относят угон, действия вандалов, повреждение авто в результате стихийных бедствий и многое другое. Если сравнивать с ОСАГО, то в данном случае больше факторов, которые влияют на оценку стоимости страховки.

Один из важнейших факторов — стоимость самого автомобиля на рынке. Чем дороже машина, тем дороже обойдется ее ремонт, а сами повреждения будут оцениваться серьезнее. По этой причине страховка будет стоить дороже.

Оценка рисков — еще один ключевой момент. Страховые компании максимально подробно анализируют все непредвиденные ситуации, которые могут случиться. Берется во внимание даже то, насколько часто происходит угон конкретных марок автомобилей.

Если в стране случаев с угоном авто вашей марки больше, чем остальных, страховка по понятным причинам обойдется дороже.

По такому же принципу оцениваются и другие риски: насколько вероятно, что машина будет повреждена животными, в пожаре, при стихийном бедствии — настолько дороже и будет стоить каско.

Если сам владелец позаботился о безопасности и, например, поставил современную противоугонную сигнализацию, страховщики могут учесть этот момент и предложить более выгодную цену.

Каско заключается до года и вполне может действовать несколько дней — здесь зависимость от количества дней и месяцев такая же, как и в случае с ОСАГО.

Как видно, стоимость данного типа страховки — это еще более сложная система, поэтому окончательную цену можно узнать, воспользовавшись калькулятором конкретной компании.

ОРИЕНТИРОВОЧНЫЕ СУММЫ. Минимальные предложения рынка стартуют в среднем от 8 тысяч гривен, но чаще суммы будут значительно превышать этот показатель. На хорошее авто каско может стоить и 30 тысяч, и гораздо больше.

«Зеленая карта»

Этот вид страхования актуален для тех владельцев авто, которые на своей машине отправляются за границу. Действует он на территории тех стран, которые являются участниками системы Green Card — это сорок семь государств, на территории которых такой полис обязателен.

Цена этого полиса, как и в любом другом случае, зависит от определенного набора условий. На нее влияют срок, на который оформляется страховка (от 15 дней до одного года), вид транспорта, а также страна.

Так, если вы едете в Беларусь, Азербайджан, Россию либо Молдову, заплатить придется меньше, чем в любую из стран Европейского Союза. По виду транспорта дороже всего обходятся автобусы — для поездок в ЕС потребуется потратить от 2 800 (за пятнадцать дней) до 25 400 гривен (за год).

Чуть дешевле стоят грузовики — до 21 тысячи, а легковые автомобили обойдутся где-то в 6 600 гривен, если оформлять максимальную страховку на год.

«Зеленая карта» для Беларуси, Молдовы, Азербайджана и РФ, если у вас автобус, максимум обойдется в 6 300 гривен, а если легковой автомобиль — в 2 700 гривен. По сравнению со страховкой, которая предназначена для ЕС, это вполне доступное решение. Но и экономическая ситуация в этих странах и Европе сильно различается: можно сравнить цены на все остальные услуги и продукты.

Интересно, что самая низкая цена отличается в зависимости от направления. Если для поездок в страны Европейского Союза дешевле всего стоят прицепы — до 1 800 гривен, то для поездок по более близким странам самыми дешевыми становятся мотоциклы — до 720 гривен.

  • Осенний – 0% до 31 дня

    Осенний – 0% до 31 дня Читать подробнее

ВНИМАНИЕ! Стоимость услуги обозначена ориентировочно, она может незначительно меняться в зависимости от того периода, когда вы обращаетесь за помощью, и других особенностей ситуации.

Не экономьте на страховке

Отсутствие обязательной страховки — это не только вождение на свой страх и риск, но и опасность получить серьезные проблемы с контролирующими органами, поэтому оформление таких полисов обязательно для каждого. Другое дело — добровольная страховка.

Далеко не все решаются ее оплачивать, поскольку цены гораздо выше, а страховой случай может не наступить никогда.

Но в этой ситуации важно все взвесить: посчитайте стоимость вероятного ущерба в том или ином случае и подумайте, насколько целесообразна экономия, если что-то непредвиденное все же случится.

Источник: https://www.liga.net/creditonline/skolko-stoit-straxovka-v-ukraine-2019

Вопрос права
Добавить комментарий