Как вернуть страховку при закрытии кредита?

Возврат страховки по кредиту – отказ от страховки после получения кредита

Как вернуть страховку при закрытии кредита?

Узнать стоимость решения вопроса

При предоставлении кредита, в том числе автокредита, большинство банков стремятся снизить свои риски либо путем установления высокой процентной ставки либо посредством навязывания страхования.

Если проценты кредитное учреждение устанавливает самостоятельно, то с услугой страхования все сложнее: формально это сугубо добровольная услуга, но на практике отказ от страховки по кредиту неминуемо влечет отказ в выдаче денег.

Однако вопреки расхожему мнению, уплаченные деньги можно вернуть частично или полностью, причем иногда даже в досудебном порядке.

С юридической точки зрения, возврат страховки по кредиту — выплата страховой организацией страхователю премии. Она возможна, если продажа полиса состоялась вопреки истинной воли страхователя, при досрочном погашении кредита и в некоторых других случаях.

Отказ от страховки уже после получения кредита позволяет вернуть значительную денежную сумму. Если кредит был крупным, размер страховой премии может составлять несколько сот тысяч рублей. Кроме того, в некоторых случаях гражданин может требовать возмещения морального вреда.

Данные правоотношения регулируются Гражданским Кодексом, ФЗ «О защите прав потребителей», ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» и множеством подзаконных актов, например, инструкциями Центрального банка РФ.

Страховка по кредиту: можно ли от нее избавиться?

При взятии денежных сумм у банка а кредит может оформляться страхование жизни, здоровья заемщика, а также имущества (например, при автокредитовании).

Как правило, еще на стадии формирования заявки заемщик указывает, намерен ли он страховаться либо нет. Исходя из ст.

16 Закона «О защите прав потребителей», банк не вправе называть оформление страховки условием выдачи займа и, соответственно, включать его в кредитный договор.

Если же формально таких условий нет, но негласные порядки свидетельствуют об обратном, у заемщика есть два варианта: отказаться от подписания договора и получить отказ банка либо получить страховой полис и в дальнейшем вернуть страховку после погашения кредита.

Возврат страховки по кредиту возможен в следующих случаях:

  • «навязанная» страховка по кредиту;
  • потребительский кредитный договор закрыт досрочно;
  • застрахованное имущество уничтожено по причинам, не являющимся страховым случаем;
  • страхователь решил отказаться от соглашения (в том числе страховки жизни) не позднее 5 суток с даты получения полиса;
  • в иных случаях, предусмотренных договором.

Выплата денег за полис невозможна в следующих ситуациях:

  • страхователь в одностороннем порядке расторгает договор позднее 5 суток со дня его заключения;
  • получение страховки не являлось обязательным условием заключения кредитного договора;
  • страховщиком было выплачено страховое возмещение по кредиту;
  • заемщик погасил кредит в установленные сроки, но не раньше;
  • новое кредитование, рассрочка, отсрочка платежей по кредиту, реструктуризация долга.

Важно: 20 ноября 2015 года были изданы Указания ЦБ РФ № 3854-У, которые обязали все страховые организации включить в договоры пункт о возможности возврата страховой премии, если страхователь заявит об этом в течение 5 дней. Страховщики вправе продлять этот срок по своему усмотрению, но сокращать его нельзя. Без данного положения продавать полисы запрещено.

В общем виде возврат страховки по кредиту включает следующие этапы:

  1. Подготовка документов (заявление на возврат страховки по кредиту, страховой полис, кредитный договор, график платежей, справка о закрытии долга и т.д.).
  2. Направление бумаг в страховую фирму или банк.
  3. Получение денег.
  4. Если деньги получить не удалось — подача иска в суд.

Погашение кредита досрочно: возврат страховки гарантирован

По смыслу ст.958 ГК, если заемщик погасил кредитный договор до установленного срока, то автоматически отпадают страховые риски, следовательно, заемщик вправе рассчитывать на возвращение страховой премии пропорционально дням пользования страховкой.

Чтобы вернуть страховку по кредиту в досрочном порядке, лицу следует подготовить заявление на возврат страховки и приложить к нему имеющиеся документы: кредитный договор, копии паспорта, справку о погашении кредита и отсутствии задолженности.

Данные документы направляются либо в страховую организацию, либо в банк, если страхование уже входит в кредитную программу. Продолжительность рассмотрения заявления устанавливается внутренними регламентами банка.

Если требование отклонено, необходимо обращаться в суд.

Заявление на возврат страховки по кредиту (его бланк и образец) вы можете получить в офисе фирмы, где ее получали. Если такие бланки отсутствуют, заявление составляется в свободной форме. В нем пишутся следующие сведения:

  • ФИО руководителя, адрес страховщика;
  • ФИО заявителя, адрес и контактные данные;
  • обстоятельства дела: когда был оформлен кредит и страховка, на какую сумму и сроки и т.д.;
  • информация о досрочном погашении ссуды;
  • ссылки на нормы права;
  • расчет суммы неиспользованной страховки;
  • требование о возврате части страховой премии;
  • уведомление о намерении обратиться в суд и написать жалобу в Роспотребнадзор, если требования не будут удовлетворены в добровольном порядке;
  • дата, подпись.

Позвоните по номеру +7(812)603-72-21 и узнайте, возможен ли возврат страховки именно в вашем случае.

Возврат страховой премии после выплаты кредита

Существует всего одно условие, при котором заемщик в праве требовать возврата страховой премии уже после полного выплата кредита. Это полное отсутствие страховых рисков в период действия кредитного соглашения.

Например, гражданин приобрел в кредит авто, но из-за случая, не являющегося страховым, он был уничтожен (сход снега с крыши, военные действия и т.д.). В этом случае лицо продолжает оплачивать платежи, однако страховка КАСКО ему ни к чему, поскольку с автомобилем ничего больше не случится.

Страховщик обязан будет вернуть премию пропорционально дням использования полиса.

Чем раньше после гибели имущества вы обратитесь в страховую с заявкой, тем большая сумма подлежит оплате.

Для этого необходимо:

  1. Подготовить документы, подтверждающие факт уничтожения имущества, а также полис, кредитный договор, паспорт и заявление.
  2. Передать документы страховщику.
  3. Дождаться выплаты.
  4. В случае отказа обратиться в суд.

Навязанная страховка по кредиту: что можно сделать?

Кредитное учреждение не вправе обусловливать заключение договора страхования выдачей кредита — об этом прямо говориться в ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей». Если банк навязывает заемщику страховку под страхом невыдачи займа, то уплаченная премия может быть возвращена. Для этого гражданину необходимо доказать одно из следующих обстоятельств:

  • оформление страховки являлось условием выдачи кредита;
  • при оформлении полиса гражданину не был предоставлен выбор из нескольких страховых фирм;
  • условия выдачи займа без полиса намного отличаются от условий выдачи займа без него.

Доказательствами по делу могут служить договор, памятки, расчеты ежемесячных платежей, а также видео- и аудиозаписи.

В данном случае имеет место спор о праве, поэтому взыскание должно происходить в судебном порядке. Страхователь готовит иск, ходатайства и прочие документы, после чего подает их в мировой или районный суд, в зависимости от взыскиваемой суммы. По общему правилу, дело должно быть рассмотрено в двухмесячный срок.

Важно: Юристы «Правового Петербурга» советуют вам помнить о том, что в некоторых случаях отказаться от страховки после получения кредита нельзя. Например, при ипотеке или автомобильном кредите страховать имущество нужно обязательно. Если вы хотите узнать, правомерно ли банк требует купить страховку, наберите номер +7(812)603-72-21.

Возврат страховки по кредиту в досрочном порядке: «подводные камни»

Существует немало особенностей, о которых следует помнить, если вы решились на возврат страховки по кредиту в досрочном порядке:

  1. Комиссия за подключение к программе страхования является неосновательным обогащением, следовательно, банк обязан возвратить ее.
  2. Если лицо включается в банковскую программу страхования, то все споры он будет решать с банком, а не страховой фирмой.
  3. Если страхование является обязательным, банк должен предоставить лицу несколько компаний на выбор.
  4. Банк или страховщик возмещают средства в установленные внутренними регламентами сроки.

Специалисты «Правового Петербурга» накопили огромный опыт в решении самых непростых задач по взысканию страховки. Приведем два примера.

Пример 1

К взяла в кредит авто в «Лето-Банке» и оформила там же страховой полис «ВТБ-страхование». Наши специалисты доказали в суде, что банк не предоставил список других страховых компаний, что в итоге нарушило права К. Благодаря вкладу в дело юристов суд встал на сторону К и взыскал с «ВТБ-страхование» стоимость страховки машины в размере 49 300 рублей.

Пример 2

В получил кредитную карту в одном из банков Санкт-Петербурга, после чего в течение 2 месяцев закрыл долг и расторг договор. Юристы нашей организации написали заявление в страховую фирму, после чего страховщиком был осуществлен возврат страховки жизни по кредиту в размере 23 450 рублей без обращения в суд.

Услуги общественной организации «Правовой Петербург»

Вернуть страховку по кредиту в досрочном порядке неспециалисту чрезвычайно трудно. Интересы банка и страховой защищает штат опытных юристов, которые всеми силами будут препятствовать выплате денег.

Кроме того, условия договоров и правил страхования, как правило, завуалированы и непонятны для граждан, что осложняет задачу по защите их прав.

Судебная практика по таким делам неоднозначна, но приходиться констатировать, что отсутствие грамотного представителя снижает шансы на выигрыш практически до нуля.

Поэтому первым и самым главным шагом может стать обращение в общественную организацию по защите прав потребителей «Правовой Петербург». Индивидуальный подход, высокий уровень доверия к нашей организации, безупречная репутация и узкая специализация наших юристов позволяют нам добиваться успеха в 98 % случаев.

Наши преимущества:

  • оказание услуг «под ключ»;
  • постоянное информирование о ходе дела;
  • доступность для связи 24 часа 7 дней в неделю;
  • адекватные цены;
  • соблюдение условий договора;
  • возврат гонорара, если услуга не оказана.

Для заключения договора вам необходимо посетить первичную консультацию с имеющимися документами. После подписания соглашения и оформления доверенности наши специалисты немедленно займутся возвратом уплаченных по страховке сумм.

Важно: Устные консультации бесплатны для некоторых категорий граждан.

Возврат страховки — это наша повседневная работа, с которой мы справляемся на «пять»! Звоните и записывайтесь на прием к юристу по номеру +7(812)603-72-21.

Источник: https://yurist-advokat812.ru/uslugi/zashchita-zaemshchikov-i-vkladchikov/vozvrat-strakhovki-po-kreditu/

Как вернуть страховку после погашения кредита?

Как вернуть страховку при закрытии кредита?

При оформлении кредита работники банка навязывают дополнительную услугу – покупка страхового полиса. Это дает прибавку к заработной плате самого сотрудника, оформившего страховой полис, увеличивает шансы одобрения займа для клиента и снижает риски банка.

Услуга добровольная, но сильно навязываемая заемщику.

Отсюда возникают вопросы: как вернуть страховку по кредиту, делается это исключительно в период действия займа или есть возможность вернуть выплаты после погашения кредита? Ответы зависят от некоторых тонкостей, о которых заемщику следует знать.

В каких случаях можно рассчитывать на возврат?

При полной уплате долга с последним платежом закрываются одновременно два договора – кредитный и страховой. После этого вернуть деньги за страховку практически невозможно – срок ее действия истек. Так в каких же случаях можно рассчитывать на возвращение страховки после погашения займа? Это зависит от ряда факторов:

  1. Во-первых, кто выступал страховщиком? Тут 2 варианта: банк или третье лицо. Если страховал сам банк – вернуть средства практически невозможно. Если страховая фирма, то шанс есть.
  2. Во-вторых, каковы условия страхования? Ознакомьтесь с соглашениями – кредитным и о страховании. Там может быть мелко, но четко прописано, что клиент не в праве вернуть деньги после погашения займа. Потери тогда возмещаются только через суд, если удастся доказать, что страховой продукт был клиенту навязан банком и договор заключался не по доброй воле.
  3. В-третьих, как погашен долг – четко по договору или досрочно? Некоторые страховые фирмы при досрочном погашении допускают возвращение части финансов. Такой пункт будет прописан в договоре.

Таким образом, все напрямую зависит от условий, прописанных в документации к займу, т.е. от условий страховщика.

Закон в таких обстоятельствах не на стороне заемщика. Даже если компания-страховщик не предусмотрела некоторые моменты в договоре, есть статья 958 ГК РФ, где говорится, что при разрыве договора заемщиком в одностороннем порядке он не имеет права возвратить деньги по страховке.

Поэтому условия по договору касаемо досрочного погашения лучше читать прежде подписания документа.

Порядок возврата страховки после погашения кредита

Итак, можно ли вернуть страховку после погашения кредита? Мы разобрали в каких случаях это возможно. Теперь разберем порядок действий, которые необходимо предпринять, чтобы вернуть деньги:

  1. Возьмите у банка документ, подтверждающий факт погашения задолженности. Не требуйте возврата денег от банка – он не страховщик. Банк лишь посредник, и теперь вам придется разбираться непосредственно со страховой компанией.
  2. Обратитесь к страховщику с заявлением о возврате страховки. Его пишут прямо в отделении, либо, при отсутствии филиала в городе, составьте самостоятельно и отправьте по почте заказным письмом.
  3. Ожидайте возвращения средств. Их должны вернуть в тридцатидневный срок, но иногда он продлевается еще на тридцать дней.

При себе клиенту достаточно иметь один паспорт.

Заявление должно содержать:

  • паспортные данные клиента;
  • требование возвратить стоимость страховки;
  • указание причины, по которой требуется возврат, со ссылками на соответствующие графы договора или статьи закона;
  • номер договора;
  • реквизиты счета для перечисления возврата;
  • подпись, дата.

Однако написание заявления – не конец. Как вернуть страховку по кредиту, если после погашения кредита страховая компания в этом отказала?

Отказ от возвращения средств

Отказать страховщик может по следующим причинам:

  1. Соглашением о страховании прописаны пункты, освобождающие страховщика от возврата денег.
  2. С отсылкой к статье 958 ГК РФ.
  3. Ссылаясь на несоблюдение договора. Например, были просроченные платежи при погашении долга. Если сумма выплачена и все штрафы закрыты – все равно остается факт нарушения условий.

Во всех случаях путей отхода для заемщика почти нет. Далее можно предпринять такие действия:

  1. Получить от страховой компании четкий официальный отказ в возврате, чтобы с этим работать.
  2. Найти юриста и попытаться отстоять свои права через суд.

Но, разумеется, при этих условиях нельзя быть уверенным в решении суда в свою пользу.

Частичное возвращение средств

При условии, что задолженность погашена досрочно и в страховом соглашении оговорен возврат средств на этот случай, должны ли вернуть всю страховку после погашения кредита в полном объеме? Необязательно. Тут будьте внимательными – все зависит от длительности срока погашения задолженности.

Если с момента оформления прошло более полугода, страховщики спишут часть страховых выплат на административное обеспечение и вернут клиенту лишь небольшую часть суммы. Чтобы добиться максимально полного возврата, подайте прошение на предоставление документа о понесенных затратах. Это делается через суд.

Тогда страховщик не сможет списать лишние деньги.

Полное возвращение средств

Вернут ли всю сумму страховки после погашения кредита, если он был выплачен за месяц или два? Да, такой вариант может быть. В столь малый срок компания-страховщик не могла никуда списать средства, так что им будет не выгодно судиться.

Возврат при потребительском займе

В обязательном порядке при кредитовании страхуют только залоговое имущество – это автокредит и ипотека. При потребительском займе вы имеете полное право отказаться от услуги еще на этапе оформления кредитной заявки.

Если же страховой полис все-таки был приобретен, с 2018 года вступил в силу закон, по которому у клиента есть целых 14 дней на отказ от страховки (раньше было лишь 5).

Если в этот срок отказаться не получилось, вернут ли всю сумму страховки после погашения кредита?

Далее пути решения такие:

  1. Быть застрахованным и смириться с потерей финансов.
  2. Попытаться расторгнуть соглашение.

Для этого подайте заявление в страховую с требованием расторжения соглашения и выплаты средств. При отказе следующими инстанциями будут Роспотребнадзор и суд. Взвесьте все возможные риски, потому как оплачивать судебные расходы предстоит только вам.

  1. Погасить задолженность раньше срока и, если это предусмотрено соглашением, попытаться возвратить хотя бы часть денег, потраченных на страховку.
  2. Последний вариант – попытаться вернуть страховку после погашения кредита.

Наймите опытного юриста и попробуйте оспорить в суде сам договор о страховании или отдельно взятые пункты из него. При удачном исходе он будет признан недействительным, и вы вернете деньги, потраченные на приобретение страхового полиса.

Возврат при досрочном погашении

Если оформление займа послужило причиной покупки страхового полиса, а долг вернули раньше срока – логично и справедливо, что одновременно с задолженностью закрывается и договор страховки, а остаток средств возвращается. Но как это будет сочетаться с реальностью – можно ли вернуть страховку хотя бы частично после досрочного погашения кредита? И что для этого сделать?

Самый простой вариант – просто прекратить перечислять средства на счет фирмы страховщика. Тогда соглашение будет расторгнуто автоматически. Внимательно прочтите всю документацию, проверьте, не предусмотрено ли страховой компанией штрафов и пени за это. Но лучше, конечно, обратиться к страховщику с официальным заявлением. К нему прилагают:

  • паспорт;
  • справку из банка, удостоверяющую факт полного закрытия долга;
  • копию кредитного соглашения.

С заявлением обращайтесь непосредственно к руководителю компании с требованием о расторжении подписанного соглашения и возврате неиспользованной части страховых выплат.

Ошибкой, совершаемой заемщиками, является то, что они пытаются возвратить переплату по страховке у банка, а не у страховой компании. Обращаться в банк нужно, когда он является и кредитором, и страховщиком одновременно, что бывает редко.

Полное возвращение стоимости страховки при досрочном погашении возможно лишь при следующих вариантах:

  1. Погашение осуществилось в пределах одного–двух месяцев после оформления договора.
  2. Страховщик прекратил осуществление предпринимательской деятельности, и его страховка способна возместить все убытки, сопутствующие ведению этого бизнеса.
  3. Наличие страхового случая.

При других вариантах страховщик предложит выплатить только определенную долю средств.

Еще один важный момент – сумма возврата. Компании-страховщики часто пытаются на этом сэкономить. К сожалению, государство не регулирует расчет этой суммы – единой методики нет. Тут действует лишь одно правило: выплате не подлежит та часть, которая уже внесена вместе с платежами по кредиту.

Что делать, если нет ответа от страховой компании?

А что, если страховщик не отвечает? Если страховая компания на заявку не реагирует, это нужно документально подтвердить. Отправьте заказное письмо с уведомлением на адрес страховой компании, чтобы приобрести документ о получении организацией письма.

К этому документу прилагается копия отправленного заявления и опись, и с этим набором бумаг обращаются в Роспотребнадзор. Если и там не среагируют, то последняя инстанция – суд.

В какой именно суд обращаться? Зависит от суммы, о которой идет речь: до 50 000 рублей – в мировой суд.

Рассчитайте заранее сумму иска – она бывает меньше, чем затраты на судопроизводство.

К заявлению в суд прикладывают договор, выписку с выплатами по кредиту, страховое соглашение, заявление страховщику, почтовое оповещение. Заявление подается в течении трех лет.

После погашения кредита страховку вернуть можно, но сложно. Отказывайтесь от нее вовремя – на этапе оформления кредитного продукта.

Источник: http://www.gocredit.ru/info/639-kak-vernut-strakhovku-posle-pogasheniya-kredita.html

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту

Как вернуть страховку при закрытии кредита?

Для банков страховка является дополнительной гарантией от возможного невозврата денежных средств при возникновении различных непредвиденных ситуаций (болезни или смерти заёмщика, потери им дохода, ухудшения финансового состояния и пр.).

В таких случаях заёмщики, не слишком подкованные в юридических тонкостях или не желающие тратить время на тщательное ознакомление документа, склонны соглашаться с предложенными условиями.

Возникает вопрос: как вернуть страховку по кредиту? Прежде всего надо исходить из того, что страхование потребительских кредитов, в отличие от ипотечных или автокредитов (страхуется предмет залога), не является обязательным.

Поэтому если банк настаивает на оформление страховки, то это является ничем иным, как незаконным действием по навязыванию услуги.

В соответствии с указанием ЦБ РФ от 20.11.

2015 №3854-У, страхователь имеет право отказаться от страховки в период так называемого «охлаждения», его длительность составляет пять рабочих дней с даты заключения договора (банк/страховщик может продлить этот срок). Отказ от страховки влечёт за собой возврат страховой премии полностью или частично. Такая право появилась у страхователей с 1 июня 2016 года.

Если договор страхования оформлялся в качестве самостоятельного документа, вне рамок кредитного договора, то заёмщику следует обращаться в страховую компанию (СК). В случае вступления договора в действие компания должна возвратить часть страховой премии, если этого не произошло – полную сумму.

Заёмщик должен представить в банк или СК заявление на возврат страховой премии.

Это необходимо делать в любом случае, так как при отказе банка (СК) возвращать денежные средства, выплаченные заёмщиком в качестве страховой премии, придётся истребовать через суд, а это окажется проблематичным, если будет отсутствовать попытка досудебного решения спора. Подавать заявление следует как раз в течение периода «охлаждения».

Так, если заёмщик хочет отказаться от страховки после оформлении потребкредита в Сбербанке, то у него есть возможность это сделать в течение срока «охлаждения» 30 дней, установленного банком. Более того, и по истечении этого срока можно вернуть 50% средств страховой премии.

Возвращению также подлежит сумма страховки при полном или частичном досрочном погашении долга по кредиту. Такие условия можно считать достаточно лояльными по отношению к заёмщикам, однако их нельзя считать общим отраслевым правилом.

Многие кредитные организации в этом вопросе проявляют гораздо более жёсткий подход.

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита зависит от того, как она вносилась. Если сразу полностью в ходе или сразу после оформления потребкредита, то при досрочной выплате долга вернуть часть страховой премии вполне реально. Основанием для возврата является то, что страховые услуги были оплачены за плановый срок кредита, а по факту предоставлялись за меньший.

После досрочного погашения потребкредита необходимо взять справку об уплате долга, которая должна быть приложена к заявлению.

Если договор страхования оформлялся, как самостоятельный документ, то его не следует расторгать до тех пор, пока не будут возвращены деньги.

После рассмотрения заявления вам должны либо вернуть деньги, либо представить мотивированный отказ, с которым можно обращаться в суд.

Если банк отказывает в возврате средств по заявлению, поданному в течение действия периода «охлаждения», то следует обращаться в суд, который, безусловно, поддержит заёмщика в его исковом требовании.

Прежде чем обращаться в суд с исковым заявлением о взыскании страховки по потребкредиту, следует взвесить все плюсы и минусы этого мероприятия.

Возможно, сумма, подлежащая возвращению не столь велика, чтобы на её «выбивание» тратились время, нервы и, скорее всего, деньги.

Взыскивать средства страховки полностью или частично имеет смысл тогда, когда их размер достаточно серьёзен для заёмщика и гарантированно превышает судебные издержки.

В случае отказа банка возвращать страховую премию желательно подать жалобу в ЦБ РФ и орган Роспотребнадзора. К возврату денег это может привести, а может и нет, даже если эти структуры встали на вашу сторону.

Но и при отрицательном результате это будет полезным, так как ответы ЦБ РФ и Роспотребнадзора будет содержать мотивированное, юридически обоснованное заключение о том, в чём именно были нарушены ваши права.

А это будет веской доказательной базой в суде.

Высокая вероятность положительного исхода дела существует в том случае, если банк или СК отказываются вернуть деньги при обращении заёмщика с заявлением в период «охлаждения» или при досрочном погашении кредита. При этом следует учитывать, что не все виды страхования подпадают под действие периода «охлаждения».

Если же заёмщик намерен вернуть деньги по истечении периода «охлаждения» или после выплаты долга в установленный кредитным договором срок, то обращение в суд может быть результативным, если удастся доказать, что услуга была навязана банком.

А сделать это непросто, поскольку банк будет обосновывать свой отказ от возврата денег тем, что клиент добровольно согласился с условиями кредита. Об этом будут свидетельствовать подписи заёмщика на кредитном договоре и договоре страхования (если последний заключается отдельно).

В этом случае лучше обратиться за помощью к юристам, если, конечно, стоимость их услуг окажется меньше взыскиваемой суммы.

И, разумеется, страховую премию вам не вернут, если в течение действия кредитного договора наступил страховой случай.

Источник: https://money.inguru.ru/potrebitelskie_kredity/stat_kak_vernut_strahovku_po_potrebitelskomu_kreditu

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Как вернуть страховку при закрытии кредита?

Во время процедуры выдачи кредитов банковские организации могут прибегать к различным способам, чтобы включить в страховку пакет дополнительных услуг. В результате данных действий при досрочном погашении кредитных средств заемщики  сталкиваются с множеством проблем, связанных с невозможностью вернуть страховые  средства.

Зачастую отказ о выплате страховой премии, которая была оплачена на весь период действия кредитного договора, является неправомерной, в результате чего заемщику приходится отстаивать свои права непосредственно в судебной организации.

Договор о страховании предусматривает защиту банка от случаев, когда  заемщик не может вернуть взятые средства. Таким образом, страховка по кредиту защищает, прежде всего, интересы банка, именно поэтому  данная услуга может входить в пакет дополнительных услуг, которые озвучиваются как обязательные при оформлении кредита.

Страховка по договору является сервисной услугой, которая заключается на этапе оформления основного денежного займа. При этом страховой полис предполагает выплату определенных средств, которые могут осуществляться  вместе с основными ежемесячными выплатами, а также погашением основного платежа.

Условия досрочного прекращения договора страхования

После прекращения выплаты кредита необходимо попытаться вернуть хотя бы часть премии, оплаченной непосредственно страховщику. При досрочном погашении займа необходимо обратиться  в основную страховую компанию со следующим пакетом документов:

  • копия основного кредитного договора;
  • паспорт заемщика;
  • справка, подтверждающая погашение всей кредитной суммы в полном объёме;
  • заявление, предусматривающее возможность досрочного расторжения основного договора страхования и частичный возврат денежной суммы.

При этом с данной документацией необходимо обращаться непосредственно в страховую компанию.

Как вернуть часть страховой премии?

Для частичного возврата страховых средств  заемщики могут воспользоваться двумя способами:

  1. Непосредственное обращение в банк, где был оформлен кредит. Но данный вариант возможен лишь в том случае, если страховой полис был приобретён при процедуре взятия кредита вместе с базовым пакетом услуг. При этом заявление лучше подавать сразу после погашения кредита. В любом случае перед посещением банка необходимо еще раз перечитать кредитный договор и убедиться, существует ли возможность возврата страховки.
  2. Обращение клиента в страховую компанию с определённым пакетом документов. Страховщику необходимо предъявить документацию, которая включает в себя паспорт, договор, справку об отсутствии задолженности, а также  реквизиты счёта для перечисления страховой части премии. Также необходимо приложить все чеки, подтверждающие все осуществляемые выплаты по данной услуге.

Куда обращаться?

При досрочном погашении кредита для прекращения основного договора по страховке, необходимо обратиться в банк или непосредственно в страховую компанию. При этом необходимо сохранять всю документацию, в том числе отказы банков и страховой компании  —  всё это может пригодиться для реализации положительного решения в суде.

Необходимые документы

Процесс возврата страховки предусматривает  предварительный сбор важных документов, которая понадобится для оформления  заявление для предоставления копий.  Для обращения в страховую компанию понадобится следующий пакет документов:

  • Паспорт;
  • имеющийся кредитный договор;
  • оригинал страхового полиса;
  • банковские выписки, подтверждающие наличие всех платежей.

Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг?

Иногда банки во время процедуры оформления кредита ставят в известность, что  действует специальная программа  страхования  по кредиту, предусмотренная  самой кредитной организацией.  То есть при оформлении страховки не участвует страховая компания, а услуга официально считается комиссионной выплатой непосредственно банку.

 Таким образом апеллировать в суде о возврате страховки у заемщика скорее всего не получится, ведь он сам добровольно по договору согласился на дополнительные комиссионные отчисления банку, названные при оформлении  страховыми взносами  по кредиту. Но в любом случае можно попытаться решить проблему в суде, а также обратиться за помощью к различным юридическим организациям и решить проблему хотя бы о частичном возврате комиссии.

Помощь некоммерческих организаций защиты прав

Вернуть часть страховых взносов всегда можно, обратившись к высококвалифицированным специалистам в данной области. Существуют некоммерческие учреждения, способные защитить права  кредитных потребителей, которые оказались в условиях навязывания услуги  страховки в обязательном порядке.

Данные учреждения могут оказать широкий спектр услуг и являются официальными представителями в решении различных вопросов получения компенсации при полном погашении кредита.

Судебная практика по возврату средств

При самостоятельном обращении в банковскую организацию возникают некоторые трудности, при которых банк отказывается выплатить страховую часть премии. При этом сегодня существуют бесплатные организации, которые предоставляют юридические услуги по возвращению страховых выплат при погашении кредита.

Квалифицированные специалисты данных учреждений имеют достаточно весомую регулярную практику, которая подтверждает опыт в разрешении различных ситуаций в банковской организации. Помощь заемщикам осуществляется в каждом регионе, причём зачастую судебное решение остается на стороне заемщика и он получает часть премии по страховому взносу.

При этом возвращаются все навязанные банком выплаты  по условиям  кредитного договора, пункты которого содержат возможность возврата денежных средств по страхованию.

Юристы, имеющие высокую квалификацию, проконсультируют клиента в сборе необходимого перечня документации, необходимой на каждом этапе процедуры возврата денежных средств. Надежные специалисты позволяют составить качественные претензии, которые подаются непосредственно в финансовые учреждения.

Специалисты проконсультируют клиента по составлению искового заявления, которое поможет разрешить вопрос возврата страховки.

При этом клиент может освободиться от непосредственного участия в процессе судебного разрешения, если напишет соответствующую доверенность на юридическое лицо, которое вправе предоставлять интересы заемщика на заседании.

ВТБ 24 использует собственную программу, предусматривающую страхование. Данная программа включает себя определенные правила, благодаря которым заемщик может расторгнуть договор в любое время, при этом возврат  страховых выплаченных средств невозможен.

Страховая  компания позволяет вернуть уплаченную клиентам сумму,  только при обращении в течение 5 рабочих дней после непосредственного оформления договора о страховании. Также с 2016 года вступил в силу закон, который предусматривает возможность отказаться от всех навязанных банком страховок.

Данное положение касается непосредственно всех заключенных договоров ВТБ24. Но банк предусмотрел некоторые нюансы  —  если клиент подписывает договор на  участие в коллективном страховании, страховка может быть не возвращена.

Условия возврата денежных средств по процедуре страхования   банковской организации Ренессанс  практически идентичны. Заявление о расторжении страхового договора можно подавать, если риски возникновения страховых случаев отсутствуют.

Страховую премию частично можно вернуть в соответствии с договором, при этом программа действует также при досрочном погашении кредита.

Любой отказ банка можно оспаривать в судебном порядке, ссылаясь на кредитный договор, если в нём присутствуют соответствующие формулировки.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/vozvrat-strakhovki-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii/

Как вернуть страховку при погашении кредита

Как вернуть страховку при закрытии кредита?

С 1 января 2018 г. вступило в силу изменение, внесенное в Указание Центробанка от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Теперь срок для отказа от страховки увеличен с 5 рабочих до 14 календарных дней.

Данное нововведение, безусловно, повысило уровень защиты потребителей страховых услуг.

Как отмечал Банк России, и с ним нужно согласиться, 5 рабочих дней нередко оказывалось недостаточно для того, чтобы гражданин успел обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования. Увеличение срока для отказа от договора с нормативно закрепленной возможностью возврата уплаченной страховой премии должно способствовать сокращению количества обращений в суд с исками о возврате страховки.

Судебная практика, связанная с требованиями заемщика о возврате суммы страховой премии, уплаченной при оформлении кредитных обязательств, является довольно обширной.

Одним из часто возникающих у граждан является вопрос о возврате сумм, уплаченных за страхование жизни и здоровья заемщика, в связи с досрочным погашением кредита.

В данной статье остановимся лишь на проблеме возврата уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита, предполагая, что кредитный договор и договор страхования соответствуют закону.

Итак, первое, на что надо обратить внимание, – это п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, согласно которому договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К сожалению, анализ судебной практики показывает, что, как правило, в возврате уплаченной страховой премии суды отказывают, приходя к следующему выводу: досрочное погашение кредита заемщиком не указано в ст.

958 Гражданского кодекса РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования, и досрочное прекращение кредитного обязательства не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Таким образом, как правило, возвратить уплаченную сумму не представляется возможным.

Между тем случаи удовлетворения требований заемщика о возврате страховой премии встречаются. Такой возврат возможен в связи со следующими обстоятельствами:

1. Возможность возврата предусмотрена условиями страхования.

2. Из условий договора страхования усматривается, что в течение его действия страховая сумма подлежит уменьшению по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и должна будет соответствовать размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Таким образом, в связи с полным погашением задолженности по кредитному договору страховая сумма по договору страхования равна нулю, что свидетельствует о досрочном прекращении договора страхования и праве стороны требовать возврата части страховой премии. Согласно абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, в данном случае страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Другой момент, на который необходимо обратить внимание при желании возвратить сумму страховки: в силу п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, право на отказ гражданина от договора страхования после досрочного погашения кредита существует.

Тогда встает вопрос: если лицо отказывается от договора по истечении «периода охлаждения», что тогда происходит с денежными средствами, уплаченными им в счет страховой премии? Ответ содержится все в той же ст. 958 Гражданского кодекса РФ, в п.

3: при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, ответ банально прост. Необходимо внимательно изучить условия страхования. Если в таких условиях возможность возврата страховой премии при отказе от договора не предусмотрена, значит, даже после отказа от договора страховая премия полностью останется у страховщика.

На основании изложенного отметим: перед тем как инициировать процедуру судебного разбирательства, связанную с возвратом уплаченной страховой премии за страхование жизни и здоровья в связи с досрочным погашением кредита, необходимо внимательно изучить условия страхования, а также актуальную судебную практику, которая, как известно, может со временем значительно меняться.

Источник: https://www.advgazeta.ru/mneniya/kak-vernut-strakhovku-pri-pogashenii-kredita/

Досрочно погашен кредит как вернуть страховку

Как вернуть страховку при закрытии кредита?

Даже если кредитный договор закрывается, страховая защита продолжает действовать до оговоренной соглашением даты.

При желании заемщика допускается подать заявление на возврат оплаченной финансовой защиты — такая возможность закреплена в Гражданском Кодексе. Если иное не предусмотрено страховым соглашением, то премия возвращается пропорционально оставшемуся периоду.

Если на момент досрочного закрытия кредита наступило страховое событие, то услуга считается оказанной полностью — никакая часть взноса не будет возвращена.

При оплате кредита раньше срока возвращается именно часть финансовой защиты за вычетом издержек страховщика за количество времени, в течение которого услуга оказывалась. На практике встречаются случаи, когда большая часть положенных клиенту денег идет на оплату расходов страховой компании на ведение дела. Если издержки очевидно завышены, то вопрос есть смысл решать через суд.

Система платежей по кредиту

Особенность любого кредита заключается в характере ежемесячных выплат. Существуют два вида платежей по кредиту:

  • аннуитетный
  • дифференцированный

В случае, когда приходится иметь дело с аннуитетными платежами, заемщик выплачивает все платежи равными долями, но в первые месяцы погашаются основные проценты по кредиту и лишь маленькая доля самого кредита.

Если же вам повезло и банк предложил дифференцированные платежи, ваши выплаты каждый месяц будет уменьшаться за счёт того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга.

Рис.1  Пример кредитного договора с банком

К сожалению, для заемщика в настоящее время подавляющее количество банковских учреждений стараются дать кредит именно аннуитетом, помня о своей выгоде в первую очередь.

Такая схема предпочтительнее всего для потребительских кредитов физическим лицам.

Часто так бывает, что перед выдачей самого кредита вам могут навязать дополнительную страховку, в качестве гарантии возврата и для снижения рисков в случае, если с вами как с заемщиком что-то случится.

По идее, дифференцированный платеж более выгоден тем, кто имеет высокие доходы и может вносить возвратные платежи более крупными суммами, нежели предполагалось поначалу. Тем же, у кого маленькая зарплата, проще взять другой кредит.

Но сложность таких выплат заключается в необходимости следить за постоянно меняющимися суммами в платежках.

А вот аннуитетные выплаты в силу их простоты – ведь все платежи возмещаются одинаковой суммой и заемщику легко ее запомнить – получили широкое распространение сегодня.

Если не платить кредит 3 года, что будет?

Как оформляется возврат страховки при досрочном погашении

Каждый человек по закону может без применения штрафных санкций со стороны банка досрочно погашать кредиты. Страховка может оформляться на весь срок кредитования или покупаться ежегодно.

В любом случае, если досрочно гасится займ, то страховка по-прежнему еще действует, поэтому имеется возможность вернуть некоторую часть уплаченных за нее денег. Процедура считается несложной, если хорошо разобраться в ней.

Условия

Возвращение денег за страховку должно производиться на основании условий самого договора и требований законодательства. При этом учитываются определенные временные рамки:

  • Если после покупки полиса не прошло одного месяца, то составляется заявление о возврате средств, передающееся страховой компании или банку, если в нем покупался полис. Если принимается положительное решение в отношении выплаты денег, то они перечисляются на счет заявителя. Из этих денег вычитаются затраты, связанные с оформлением страхового договора.
  • Если прошло уже больше месяца, то рассчитывается фактическое количество времени использования страховки.

Если принимается по заявлению отрицательное решение, то заемщик может обратиться в суд, но не всегда решение принимается в его пользу. Поэтому каждый человек должен тщательно изучать договор перед подписанием, чтобы избежать в будущем сложностей с получением денег от страховой компании.

Требования банков при покупке авто в кредит

Большая часть финансовых учреждений оформляют автокредиты при условии страхования жизни.

При этом сотрудники разъясняют, что полис значительно повышает вероятность одобрения.

Иногда клиент может и не знать о наличии страховки, поскольку она включается в основную стоимость кредита.

Однако, несмотря на это, выгода от страхования присутствует для каждой из сторон:

  1. Банк минимизирует свои риски при неисполнении заемщиком обязательств и получает доходы от страховщика.
  2. Страховая компания получает прибыль в виде страховой премии.
  3. Заемщик может рассчитывать на закрытие займа при утрате им трудоспособности.

Если заемщик соответствует всем требованиям банка, то по закону страхование жизни не является обязательным.

Критерии выбора страховой компании

Законодательно предусмотрено, что страхование кредитного риска является добровольным решением заемщика. Следовательно, это решение можно поменять путем отказа от услуги страхования.

Сделать это нужно посредством оформления соответствующего требования и направить его в адрес страховой компании в пятидневный срок с даты подписания договора страхования.

Организация-страховщик, в свою очередь, в десятидневный срок после получения требования, должна вернуть денежные средства.

Для уменьшения кредитных рисков, банки предлагают заемщикам застраховаться на случай увольнения с работы, смерти или болезни, потери имущества и т.д. При этом по кредитному договору предусматривается пониженная процентная ставка, чем в случае отсутствия договора страхования.

В случае если заемщик решит обратиться в страховую организацию для отказа от страховки, нужно помнить о том, что банк наверняка изменит и ставку по кредиту в сторону увеличения.

При оформлении кредитного договора следует подробно его изучить. Часто встречается, что кредитным договором предусмотрены пункты, противоречащие действующему законодательству:

  • 1. Необходимым условием выдачи кредитных средств является обязательное согласие заемщика на страхование;
  • 2. Обязательная компенсация заемщиком всех расходов банка, направленных на страхование кредитных рисков по сделке.

Указывая данные пункты в кредитном договоре, банк подтверждает, что заемщику не была предоставлена информация о возможности отказа от страховки. В этом случае необходимо обратиться в судебные органы для возврата страховых взносов по полученным кредитам.

Переплата по кредиту в виде страховых взносов будет возвращена.

Законодателем определено, что потребитель может отказаться от выполнения условий договора об оказании услуг в любой момент. При этом указано, что потребителем должна быть оплачена исполнителю сумма фактических расходов.

Если потребитель докажет, что страховой случай не наступит в силу определенных причин, то он имеет возможность получить сумму страховки, пропорциональную оставшемуся сроку страхования.

Например, в случае погашения кредитной суммы и наличия, действующего на момент погашения договора, страхования, заемщику целесообразно обратиться в страховую компанию для пересчета страховой премии и закрытия договора.

После получения заявления от заемщика, страховщиком осуществляется пересчет и возврат суммы и договор подлежит расторжению.

Порой заемщик вынужден обратиться в судебные инстанции, когда страховая компания отказывает в требовании пересчитать и вернуть оставшуюся сумму страховых взносов.

В этом случае заемщик несет все судебные издержки. Практика показывает, что судебное решение зависит от конкретного случая, т.е. нельзя быть абсолютно уверенным в положительном исходе дела.

В заключение следует отметить, что потенциальным заемщикам перед подписанием нужно очень подробно изучить все пункты кредитного договора, включая возможные дополнительные расходы.

Иногда случается, что клиент погасил кредит в банке и попытался вернуть страховку. Написал заявление, выполнил все требования, приложил необходимый список документов, а страховая компания молчит, хотя в 10-дневный период обязана вернуть деньги на расчетный счет клиента.

Подобное может длиться на протяжении нескольких месяцев, что вызывает недоумение.

При  сложившихся обстоятельствах, следует обратиться в страховую компанию повторно, отлично будет, если проконсультироваться с юристом по этому вопросу.

https://www..com/watch?v=cYXjfSfgq7Q

Если квалифицированный специалист убедит вас в вашей правоте, последним этапом может стать подача иска в суд на страхователя. На вашей стороне ст. 11 ГК РФ.

Правда, судебные издержки возлягут на плечи заемщика.

При желании заранее погасить ссуду при страховании, оформленном в кредит, компания может быть уведомлена двумя методами.

Исходя из п. 1 ст. 958, погашая кредит раньше оговоренного в договоре срока, ничтожным становится и страховой риск.  А согласно п.3 этой статьи, страховщик в этом случае может получить только часть страховой суммы, остальную же часть обязательно должен вернуть застрахованному лицу.

П.7 ст. 10 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» также подтверждает право заемщика на получение денежных средств за остаток неиспользованных страховых дней.

Источник: https://mesto.okd1.ru/konsultacziya/dosrochno-pogashen-kredit-kak-vernut-strahovku/

Вопрос права
Добавить комментарий